|
|
Международные межбанковские корреспондентские отношения
Скачать с сервера
СОДЕРЖАНИЕ
Введение…………………………………………………………………………...3
1. Основные понятия международных межбанковских корреспондентских отношений…………………………………………………………………………5
1.1. Понятие международных межбанковских корреспондентских отношений. Критерии и порядок установления. Открытие и ведение корреспондентского счета в зарубежном банке………………………..5
1.2. Схема осуществления международных межбанковских корреспондентских отношений…………………………………………9
2. Осуществление корреспондентских отношений Республики Беларусь внутри страны и с банками за границей в иностранной валюте…….10
2.1. Международные корреспондентские отношения Республики Беларусь…………………………………………………………………10
2.2. Осуществление корреспондентских отношений Республики Беларусь внутри страны…………………………………………………………..19
3. Совершенствование корреспондентских отношений Республики Беларусь…………………………………………………………………26
Заключение………………………………………………………………………30
Список использованных источников…………………………………………..33 ВВЕДЕНИЕ
Расчетные системы находятся в центре финансового сектора. Современная рыночная экономика опирается на эффективную и результативную расчетную систему, а результативность операций в импорте и экспорте товаров и услуг определяется в значительной степени результативностью расчетной системы.
Актуальность освещенных вопросов, теоретическая и практическая значимость недостаточно разработанных аспектов такой важной проблемы финансовой сферы, как модернизация и создание более совершенной системы международных межбанковских расчетов в целях ускорения и упрощения перетока платежных средств от одних экономических субъектов к другим, необходимого для обеспечения устойчивого экономического роста национальных хозяйств и мировой экономики в целом, обусловили выбор темы, постановку цели и задач исследования, определивших структуру курсовой работы.
Курсовая работа непосредственно связана с процессами формирования и последующих преобразований системы международных корреспондентских отношений. Исследование затрагивает проблемы несовершенства структурных частей национальной системы межбанковских корреспондентских отношений.
Целью курсовой работы является изучение правил и способов осуществления международных межбанковских корреспондентских отношений как внутри республики, так и за ее пределами. Для ее достижения были поставлены следующие задачи:
- знакомиться с основными формами международных межбанковских корреспондентских отношений;
- определить роль Национального банка Республики Беларусь в области регулирования расчетов по международным корреспондентским счетам;
- изучить проблемы, присущие межбанковским корреспондентским отношениям внутри страны;
- разработать предложения по их возможному устранению и модернизации системы международных межбанковских корреспондентских отношений.
Объектом исследования выступают международные межбанковские корреспондентские отношения, способы и методы осуществления расчетов по корреспондентским счетам внутри Республики Беларусь и за ее пределами.
Предметом исследования является становление экономических отношений, возникающих в процессе функционирования системы международных межбанковских корреспондентских отношений.
Методологической основой исследования являются основные принципы и законы диалектики, системный подход.
Научная новизна полученных результатов заключается в разработке возможных направлений модернизации системы международных межбанковских корреспондентских отношений на современном этапе с учетом национальных особенностей и мировых тенденций.
1. Основные понятия международных межбанковских корреспондентских отношений. Схема их осуществления.
1.1. Понятие. Критерии и порядок установления, открытие и ведение корреспондентского счета в зарубежном банке.
Корреспондентские отношения в самом широком смысле этого слова представляют собой всевозможные формы сотрудничества между банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений, а также взаимном предоставлении различных форм и видов информации. В более узком смысле– это предоставление банковских услуг путем открытия и обслуживания корреспондентских счетов.
Необходимость установления корреспондентских отношений возникает в том случае, если один банк с целью совершения своих операций хочет пользоваться услугами другого банка, либо этот другой банк в состоянии предоставить услуги лучше, быстрее или дешевле, либо первый банк вообще не в состоянии реализовать эти услуги.
Корреспондентские отношения могут устанавливаться как между банками одной страны, так и между банками разных стран. Однако большее значение они приобретают при необходимости осуществления международных операций. Развитие зарубежной корреспондентской сети происходит, как правило, за счет новых для банка рынков.
Таким образом, каждый коммерческий банк обслуживает собственный национальный денежный и финансовый рынки и в то же время оказывает услуги другому банку (своему корреспонденту), а следовательно, косвенно предоставляет их клиентам этого банка. Крупные коммерческие банки различных стран становятся корреспондентами с целью предоставления своим клиентам услуг на национальных и международных денежных и финансовых рынках. Малые и средние региональные банки устанавливают корреспондентские отношения с крупными банками из мировых финансовых центров, чтобы пользоваться операционными услугами на этих рынках. Крупные международные банки из мировых финансовых центров организуют корреспондентскую сеть с участием малых и средних региональных банков для получения доступа к ресурсам региональных рынков.
Корреспондентские отношения бывают двух видов:
1. без открытия корреспондентских счетов;
2. с открытием корреспондентских счетов.
Корреспондентские отношения без открытия счетов не позволяют банкам осуществлять операции в своих странах по поручению друг друга непосредственно через открытие счета. Тем не менее банки- партнеры могут осуществлять операции через счета в третьих банках. Важным преимуществом поддержания корреспондентских отношений с банками в отдельных регионах без открытия корреспондентских счетов является возможность получения информации о состоянии финансового региона.
Перед любым банком, занимающимся операциями с иностранной валютой, возникает необходимость открытия корреспондентского счета.
Корреспондентские счета бывают двух видов:
1. Корреспондентские счета, открытые в банке на имя других (зарубежных) банков;
2. Корреспондентские счета банков, открытые в других банках.
Распространенным названием счетов первого вида является «востро», т.е. «ваш счет у нас».
Такого типа счета также определяют как корреспондентский счет «лоро», т.е. счет третьего банка в банке- корреспонденте данного коммерческого банка. Такие счета в первую очередь открывают крупные и средние коммерческие банки развитых стран, поскольку большая часть мировой торговли и финансовых операций осуществляется в валютах промышленно развитых стран.
Счет банка в иностранном банке за рубежом называют «ностро», т.е. «наш счет у них».
«Ностро»- счет может вестись в валюте иностранного государства банка- держателя счета или в валюте третьей страны. Однако чаще всего «ностро»- счета открываются в валюте государства, резидентом которого является банк- держатель счета.
При открытии корреспондентских счетов банк руководствуется следующими принципами:
1. гарантии сохранности средств, размещенных на корсчетах, и свободного распоряжения ими;
2. экономической целесообразности открытия корсчетов.
Иначе говоря, банк руководствуется критериями риска и критериями доходности.
На практике банку приходится поддерживать более чем два- три корсчета в одной и той же валюте, открытие которых обусловлено специфическими потребностями клиентов и самого банка. Наиболее типичными случаями открытия и ведения таких счетов является корсчет «по клиента» и корсчет «под операцию».
Корреспондентские отношения между банками разных стран устанавливаются посредством заключения межбанковского корреспондентского соглашения в форме двустороннего договора или обмена письмами. При установлении корреспондентских отношений, как правило, осуществляется обмен следующими документами:
образцами подписей лиц, уполномоченных представлять банк юридически;
ключами аутентификации S.W.I.F.T.;
общими деловыми условиями;
информацией о применяемых при проведении операций по корсчету тарифах;
годовыми отчетами и другой информацией о банке;
списками корсчетов для осуществления переводов в третьи страны;
списками контактных лиц и их телефонов.
Корреспондентские отношения с иностранными банками могут устанавливаться как с открытием корсчетов, так и без открытия таковых.
Открытие корреспондентского счета. Для открытия корсчета в западный банк необходимо предоставить ряд документов, список которых определяется законодательством страны банка- корреспондента, а также его внутренней процедурой.
Заявление на открытие корсчета, подписанное уполномоченными лицами и заверенное печатью;
Список с образцами подписей практически всех сотрудников банка, имеющих прямое или косвенное отношение к международным операциям, который используется для идентификации подписей на документах;
Копии учредительных документов и лицензий, заверенные нотариально с переводом на язык страны банка- корреспондента и легализованные;
Список основных акционеров;
Годовой отчет за последний истекший год, отражающий основные показатели деятельности банка;
Список банков- корреспондентов.
После отправки указанных документов между банками происходит обмен ключами S.W.I.F.T. Банк- корреспондент далее направляет в адрес банка- заявителя ряд информационных материалов.
Получение информации о движении средств по счету. Основными источниками информации о состоянии счета являются выписки и авизо. В качестве дополнительной информации по корсчету могут предоставляться таблица расчета процентов по остатку на корсчете, а также таблица расчета комиссионного вознаграждения.
1.2. Схемы осуществления международного межбанковского перевода
Банки осуществляют международные переводы по просьбе клиентов, используя сеть корсчетов.
Банковский перевод может осуществляться по трем основным схемам:
Банк- плательщик и банк- получатель имеют единственный прямой корсчет в валюте перевода (платежа) (рис. 1)
Банк- плательщик и банк- получатель имеют общий счет в третьем банке в валюте перевода (платежа) (рис. 2)
Банк- плательщик и банк- получатель имеют более одного прямого корсчета в валюте перевода (платежа).
Рис. 1. Кредитование «лоро»- счета банка- получателя платежа:
1- плательщик дает распоряжение своему банку об уплате;
2- на основании платежного поручения банк плательщика дебетует счет плательщика и кредитует счет банка- получателя (счет «лоро»);
3- банк плательщика высылает выписку по счету и кредитовое авизо банку получателя;
4- банк получателя на основании выписки по счету и кредитового авизо дебетует счет зеркального отражения корсчета и кредитует счет получателя;
5- банк получателя высылает выписку по счету и кредитовое авизо получателю.
Кредитование «лоро»- счета банка получателя в третьем банке является наиболее универсальной формой перевода. Она предусматривает осуществление расчетов в условиях:
1. отсутствия корреспондентских отношений между банком плательщика и банком получателя;
2. существования национальной платежной системы в стране валюты платежа, через которую и осуществляются все «внутренние» платежи.
Рис. 2. Кредитование «лоро»- счета банка получателя в третьем банке:
1- плательщик дает распоряжение своему банку о платеже;
2- банк плательщика на основании платежного поручения плательщика дебетует счет плательщика и кредитует свой транзитный счет;
3- банк плательщика дает платежное поручение третьему банку совершить платеж в пользу получателя через корсчет банка получателя;
4- третий банк на основании платежного поручения банка плательщика дебетует счет «лоро» этого банка и кредитует счет «лоро» банка получателя;
5- третий банк высылает выписку по счету банка плательщика;
6- банк плательщика на основании выписки по счету дебетует свой транзитный счет и кредитует счет зеркального отражения корсчета в третьем банке;
7- третий банк высылает выписку по счету и авизо банку получателя;
8- банк получателя на основании выписки по счету и кредитового авизо дебетует счет зеркального отражения корсчета в третьем банке и кредитует счет получателя;
9- банк получателя высылает выписку по счету получателю.
2. Осуществление корреспондентских отношений Республики Беларусь внутри страны и с банками
за рубежом в иностранной валюте
2.1 Международные корреспондентские отношения Республики Беларусь
В Республике Беларусь создана система международных расчетов, основанная на корреспондентских отношениях банков. Белорусские банки создали широкую сеть корсчетов и активно сотрудничают с зарубежными банками и международными платежными системами, что делает возможным достаточно быстрое и качественное проведение международных платежей, как по поручениям, так и в пользу клиентов. Для функционирования системы международных расчетов создана отвечающая мировой практике нормативно- правовая база.
Всего резидентами Республики Беларусь в 2006 году были получены денежные средства (за экспорт) и осуществлены платежи в денежной форме (за импорт) соответственно от и в пользу резидентов 183 и 162 стран и территорий. Объем и направленность международных платежей Республики Беларусь характеризуют данные платежного баланса, в частности: экспорт и импорт товаров и услуг (таблица 2.1), расчеты за экспорт и импорт в денежной форме и поступление валютной выручки (таблица 2.2), чистый приток и отток капитальных и финансовых ресурсов (таблица 2.3)
Таблица 2.1. Экспорт и импорт товаров и услуг за январь-май 2006 года
Экспорт/импорт январь февраль март апрель май
Экспорт товаров 3507,2 3902,7 7409,9 4475,3 4854,9
Импорт товаров -3053,7 -4000,2 -7053,9 -4615,8 -5533,8
Экспорт услуг 942,6 100,0 1065,7 100,0 113,1
Импорт услуг 538,7 100,0 633,2 100,0 117,5
Примечание. По данным Национального банка Республики Беларусь
По данным таблицы видно, что показатели ввоза товаров и показатели вывоза товаров имеют сходные значения, но с разными знаками, следовательно, экспортируется товаров практически в два раза больше, чем импортируется. Чего нельзя сказать об обороте услуг, где экспорт намного превышает импорт.
Таблица 2.2. Расчеты за экспорт и импорт в денежной форме и поступление валютной выручки
Расчет январь февраль март апрель май
На условиях расчета:
За бел. рубли
14889,7
185,2 20233,2
139,5 93,4
1,2 95,5
0,7 135,6
75,3
За иностр. валюту 11721,9 16134,6 73,5 76,2 137,6
Экспорт:
За бел. рубли
84,5 42,7 1,0 0,4 50,5
За иностр. валюту 6028,2 7735,7 72,2 74,4 128,3
Импорт:
За бел. рубли
100,7 96,8 1,3 0,9 96,1
За иностр. валюту 5693,7 8398,9 75,0 77,9 147,5
Всего: 15945,1 21178,7 100,0 100,0 132,8
Примечание. По данным Национального банка Республики Беларусь
Таким образом, можно сделать вывод о том, что оплата за экспорт и импорт производится по большей части в иностранной валюте, следовательно, необходимо открытие и ведение корреспондентских счетов для проведения операций по данному виду расчетов.
Таблица 2.3. Чистый приток (отток) капитальных и финансовых ресурсов
Приток январь февраль март апрель май
Трансферты 62,7 4,7 74,9 3,3 119,5
Иностр. инвестиции белор. резидентов 900,9 67,4 1689,1 73,7 187,5
Возврат белор. инвестиций, размешенных ранее за границей 372,9 27,9 527,7 23,0 141,5
Отток
Трансферты -2290,4 100,0 -2079,0 100,0 90,8
Иностр. инвестиции белор. резидентов -1096,4 47,9 -1329,5 63,9 121,3
Возврат белор. инвестиций, размешенных ранее за границей -1148,9 50,2 -716,8 34,5 62,4
Примечание. По данным Национального банка Республики Беларусь
Исходя из данных таблицы, можно судить о сохранении капитала внутри страны и о хоть и незначительном, но притоке денежных средств в страну, что объясняется регулированием законодательной базы в области иностранных капиталовложений.
Национальным банком Республики Беларусь установлено, что расчеты между резидентами и нерезидентами РБ производятся в свободно конвертируемых валютах. Расчеты в белорусских рублях и других валютах производятся, если это предусмотрено межправительственными и межбанковскими соглашениями.
Для осуществления международных расчетов белорусские банки используют современные технические средства. По состоянию на 1 января 2005 года 23 банка подключены к системе S.W.I.F.T., через которую проходит наибольшая доля сообщений по международным расчетам. Объем сообщений белорусских банков, передаваемых и получаемых по этой системе остается крайне низким по сравнению с данными других стран.
Положение о порядке проведения валютных операций на территории Республики Беларусь содержит существенные ограничения по валютным расчетам, что сдерживает применение некоторых валют, в первую очередь, белорусского рубля в международных экономических отношениях Республики Беларусь и не может не препятствовать развитию внешней торговли страны. В нашей стране неоднократно возникала ситуация, когда официальный курс НБ РБ значительно отличался от рыночного курса. В таких условиях на международные расчеты не мог не оказывать влияния порядок обязательной продажи средств в иностранной валюте белорусскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, установленный Указом Президента РБ от 02.06.1997 № 311. Обязательная продажа 30 % валютной выручки по заниженному курсу не способствовала поступлению в страну валютных средств и стимулировала не проведение расчетов через банки, а проведение бартера, использование услуг компаний, специализирующихся на безлицензионной деятельности по конверсии и проведению международных расчетов.
Национальным банком Республики Беларусь определены случаи, когда белорусские юридические лица (резиденты) могут рассчитываться между собой иностранной валютой. Иностранная валюта может использоваться:
при расчетах с транспортными и экспедиторскими организациями за перевозку и экспедирование грузов за пределами РБ;
при покупке авиа-, авто- и железнодорожных билетов при командировании работников за пределы РБ;
при расчетах со страховыми организациями по страхованию за границей;
при расчетах за услуги предприятий связи по аренде международных каналов связи;
при расчетах между поставщиками и субпоставщиками экспортируемой продукции;
при получении и погашении банковского кредита в иностранной валюте и его погашении, а также погашении процентов по нему;
при объединении валютных средств для взноса в уставные фонды предприятий;
при получении и возврате займов в иностранной валюте;
при расчетах посреднических организаций, осуществляющих операции по поставке продукции нерезидентам, с поставщиками- производителями экспортной продукции;
при размещении средств в иностранной валюте в банковские депозиты или иные банковские долговые обязательства и возврате данных средств.
Таким образом, практически все разрешенные случаи расчетов между белорусскими предприятиями в иностранной валюте связаны либо с возмещением расходов за границей, либо с перераспределением экспортной выручки, либо с проведением банковских операций и займов и представляются экономически оправданными.
Ряд банков Республики Беларусь (Белвнешэкономбанк, Беларусбанк, Приорбанк и другие) являются членами международных систем расчетов Visa, Mastercard/ Europay.
Банки РБ имеют достаточно широкую сеть банков- корреспондентов. По состоянию на 1 февраля 2005 г. белорусскими банками были установлены корреспондентские отношения с открытием счетов «ностро» и «лоро» с банками 56 стран. Всего банками РБ было открыто 1488 корсчетов в иностранных банках и 722 корсчета на имя банков других стран. Основными странами, имеющими счета «ностро», являются Россия, Украина, Польша, Германия, Литва, Латвия, Австрия, и счета «лоро»- Россия, Украина, Латвия, Молдова, Литва. Что говорит о тесном сотрудничестве Республики Беларусь с ближайшими соседями.
Кроме документов по валютному регулированию, Национальным банком Республики Беларусь был разработан ряд нормативных документов, предметом которых непосредственно является методология и методика расчетов, в том числе валютных: рекомендации по установлению корреспондентских отношений с иностранными банками, открытию и ведению счетов для международных расчетов; инструкция о банковском переводе; инструкция о порядке совершения банковских документарных операций. Таким образом, в Республике Беларусь создана нормативная и методологическая база международных расчетов, во многом основанная на положениях международных документов и общепринятой в мире банковской практике, позволяющая белорусским банкам осуществлять весь спектр возможных услуг по международным расчетам.
Операции по международным расчетам производят банки, получившие лицензию НБ РБ на совершение валютных операций: банки, получившие генеральную лицензию, могут непосредственно открывать счета в зарубежных банках и счета зарубежным банкам; банки, получившие внутреннюю лицензию, осуществляют операции по международным расчетам через банки, имеющие генеральную лицензию.
Созданная к настоящему времени в Республике Беларусь система международных расчетов позволяет обеспечить проведение банками международных платежей как от своего имени, так и по поручению субъектов хозяйствования граждан. Однако ныне существующая система, основанная на корреспондентских отношениях коммерческих банков, имеет существенные недостатки: в первую очередь, высокие риски и стоимость, а также низкую скорость расчетов.
Среди возможных вариантов развития системы международных расчетов необходимо выделить такие как:
централизация расчетов, то есть проведение всех международных расчетов через Национальный банк РБ или через ограниченное число «системообразующих» банков;
создание систем международных расчетов, альтернативных системе, действующей в настоящее время.
Применение ограничения по открытию корреспондентских счетов негативно отразится на уровне обслуживания клиентов банками, осуществляющими в настоящее время международные расчеты в установленном порядке на основании генеральных лицензий Национального банка.
Такое ограничение создаст условия для установления монополии отдельных банков на проведение международных расчетов, что отрицательно скажется на качестве предоставляемых ими услуг и в конечном итоге на внешнеэкономической деятельности клиентов и государства. Дополнительное звено в цепочке расчетов, которым станет системообразующий банк, приведет к замедлению проведения операций и их удорожанию для клиентов небольших банков. Кроме того, в связи с увеличением нагрузки на крупные банки снизится эффективность выполнения банками функций агентов валютного контроля.
2.2 Осуществление корреспондентских отношений Республики Беларусь внутри страны
В условиях неполноценности национальных денег, которая проявляется, в том числе, и в ограниченном использовании белорусских рублей при проведении международных расчетов, возрастают объективные потребности в расчетах средств в иностранной валюте между теми, у кого они в избытке и теми, кто в них нуждается. Принимая во внимание необходимость максимально широкого использования на территории страны национальной валюты для придания ей полновесности, нельзя не учитывать потребности в расчетах в иностранной валюте.
Как уже указывалось ранее, в Республике Беларусь в настоящее время отсутствует эффективная система расчетов в иностранной валюте. В то же время в стране успешно функционирует современная автоматизированная система межбанковских расчетов в белорусских рублях. Представляется целесообразным использование преимуществ функционирования данной системы также и для проведения внутренних расчетов в иностранной валюте.
Принимая во внимание необходимость максимально широкого использования на территории страны национальной валюты для придания ей полновесности, нельзя не учитывать потребности в расчетах в иностранной валюте:
при распределении валютной выручки между основным экспортером и субпоставщиком;
при расчетах между резидентами РБ за оказание услуг за границей;
при проведении расчетов по покупке- продаже иностранной валюты как на бирже, так и на внебиржевом рынке.
При проведении внутренних расчетов в иностранной валюте существуют особенности как в сравнении с расчетами в белорусских рублях, так и с международными расчетами. Это относится, в первую очередь, к межбанковским переводам. При проведении расчетов, если только плательщик и получатель не обслуживаются одним и тем же банком, производится межбанковский перевод. Межбанковские переводы при проведении расчетов в иностранной валюте на территории РБ могут осуществляться тремя способами:
через корсчета банков в Национальном банке;
через корсчета в другом белорусском банке;
через корсчета в иностранном банке.
Для проведения внутренних расчетов в иностранной валюте белорусские банки используют корсчета, открытые друг у друга. Многие белорусские банки имеют корсчета в иностранных валютах в Белвнешэкономбанке и Приорбанке. Крупные банки (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Приорбанк) имеют взаимные счета в основных иностранных валютах.
Статистика свидетельствует, что число внутренних банковских переводов иностранной валюты достаточно велико. При осуществлении внутренних переводов белорусские банки чаще выбирали в качестве корреспондента банк- резидент. Однако наибольшие суммы переводов в иностранной валюте между резидентами Республики Беларусь проходили через банк- нерезидент (рис. 2.3).
В связи с принятием Банковского кодекса Республики Беларусь, который не предполагает различия в порядке проведения расчетных операций преступление критерию валюты, нормативная база безналичных расчетов была значительно унифицирована. В настоящее время действуют общие нормативные документы для расчетов и в белорусских рублях, и в иностранной валюте.
Рис. 2.3. Схема внутренних расчетов а иностранной валюте (расчет через корсчета уполномоченных банков в других банках- резидентах)
1. Представление плательщиком в обслуживающий банк платежного поручения.
2. Направление филиалом банка А платежного поручения региональному банку.
3. Направление региональным банком платежного поручения банку А.
4. Зачисление банком А средств на счет «лоро» белорусского банка Б и направление банку Б кредитового авизо.
5. Зачисление банком Б средств своему филиалу и направление ему соответствующего сообщения.
6. Зачисление филиалом банка Б средств клиенту и извещение его об этом.
Для проведения платежа плательщик предоставляет в обслуживающее его подразделение банка платежное поручение. Филиал направляет платежное поручение в головной банк, а тот, в свою очередь, передает свое платежное поручение в банк получателя. При этом банк плательщика либо зачисляет сумму перевода на корсчет «лоро» банка получателя у себя, либо просит банк получателя списать средства со своего корсчета «ностро» у него. Банк получателя производит зачисление средств по назначению, используя, при необходимости, свой филиал.
Внутренние платежи, связанные с переводом значительных сумм иностранной валюты, в большинстве случаев проводятся через корсчета белорусских банков в иностранных банках. Это связано с тем, что наиболее целесообразно использовать в качестве расчетного банка банк- корреспондент в стране- эмитенте валюты, и поэтому наибольшие остатки средств на корсчете находятся, как правило, в данном банке (рис. 2.4).
Рис. 2.4. Схема расчетов в иностранной валюте через корсчета белорусских банков в банках- нерезидентах
1. Представление плательщиком в обслуживающий банк платежного поручения.
2. Направление филиалом банка А платежного поручения региональному банку.
3. Направление банком А своего платежного поручения банку- нерезиденту Х.
4. Списание банком- нерезидентом Х средств с корсчета банка А и направление платежного поручения банку- нерезиденту Y.
5. Зачисление средств банком- нерезидентом Y на корсчет белорусского банка Б и направление ему извещения о зачислении.
6. Зачисление банком Б средств своему филиалу и направление ему соответствующего сообщения.
7. Зачисление филиалом банка Б средств клиенту и извещение его об этом.
Однако в Республике Беларусь в настоящее время отсутствует эффективная система расчетов в иностранной валюте.
В качестве альтернативы используемым в настоящее время белорусскими банками способам осуществления расчетов в иностранной валюте внутри страны (через корсчета в банках- нерезидентах или взаимные корсчета) возможно организовать расчеты через централизованную систему расчетов. В связи с тем, что уже имеется подобная система для межбанковских расчетов в белорусских рублях, представляется целесообразным использовать ее компоненты и стандарты также при создании системы для расчетов в иностранной валюте.
Необходимо рассмотреть схему организации межбанковских расчетов в иностранной валюте через автоматизированную систему Национального банка Республики Беларусь (рисунок 2.5).
Для проведения расчетов через автоматизированную систему межбанковских расчетов в иностранной валюте уполномоченным банкам необходимо открыть корсчета в иностранной валюте в НБ РБ и поддерживать на данных счетах определенные остатки средств. Для обеспечения привлекательности размещения банками средств на корсчетах в Национальном банке, целесообразно начисление процентов по остатку на счете. Банкам, для зачисления средств в иностранной валюте на их корсчета в Национальном банке, необходимо обеспечить поступление средств на корсчета Национального банка в его банках- корреспондентах, что приведет к увеличению валютных активов Национального банка. Это способствует проведению Национальным банком валютной политики, направленной на поддержание стабильного обменного курса белорусского рубля.
Для обмена платежными сообщениями между Национальным банком и банками- корреспондентами используются стандарты S.W.I.F.T., используемые в международных расчетах.
Окончательность и безотзывность платежа обеспечивается после списания Национальным банком средств с корсчета банка- плательщика и зачисления на корсчет банка- получателя.
Рис. 2.5. Схема организации межбанковских расчетов в иностранной валюте через автоматизированную систему Национального банка Республики Беларусь
А: Осуществление перевода средств в иностранной валюте банком А в пользу банка Б
1а- направление банком А платежного поручения Национальному банку;
1б- сообщение Национального банка банку Б о зачислении средств на его корсчет;
1в- извещение Национальным банком банка А об исполнении его платежного поручения.
Б: Осуществление перевода средств в иностранной валюте банком Б в пользу банка А
2а- направление банком Б платежного поручения Национальному банку;
2б- сообщение Национального банка банку А о зачислении средств на его корсчет;
2в- извещение Национальным банком банка Б об исполнении его платежного поручения.
Применяемые для внутренних расчетов в иностранной валюте способы платежа имеют ряд недостатков, которые особенно ярко проявляются, когда плательщик и получатель средств обслуживаются филиалами банков. Наиболее существенными недостатками являются:
длительное время осуществления расчетов, связанное с большим количеством участвующих учреждений банков;
большие издержки при проведении перевода со стороны клиентов, обусловленные комиссиями и возмещением почтовых расходов, взимаемыми несколькими банками;
риски, связанные с платежеспособностью каждого из участвующих в расчетах банков.
Таким образом, исходя из вышесказанного, Республика Беларусь имеет достаточно развитую сеть и систему корреспондентских отношений внутри страны, осуществляемых не только Национальным банком, но и различными коммерческими банками. Международные корреспондентские отношения республики требуют совершенствования.
3. Совершенствование корреспондентских отношений Республики Беларусь
Для приведения корреспондентских отношений Республики Беларусь в надлежащее состояние необходимо предпринять ряд некоторых мер по ее совершенствованию.
Существующая инфраструктура межбанковских переводов в белорусских рублях позволит организовать внедрение автоматизированной системы межбанковских расчетов в иностранной валюте в эксплуатацию с минимальными затратами.
Появление возможности более эффективно проводить расчеты в иностранной валюте внутри страны станет одним из факторов активизации внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь.
Однако, применяемые для внутренних расчетов в иностранной валюте способы платежа (через корреспондентские счета белорусских банков в иностранных банках и друг у друга) имеют ряд недостатков: длительное время осуществления расчетов, большие издержки по переводам со стороны клиентов. В результате анализа недостатков действующей системы расчетов предложена альтернатива- автоматизированная система межбанковских расчетов в иностранной валюте через корсчета коммерческих банков в Национальном банке. Внедрение данной системы позволит:
ускорить проведение внутренних расчетов в иностранной валюте и тем самым повысить оборачиваемость средств, снизить потребность в ликвидности;
снизить стоимость расчетов;
увеличить иностранные активы НБ РБ, что станет положительным фактором для поддержания устойчивости национальной денежной единицы, а также при взаимодействии с международными финансовыми организациями.
В настоящее время банк- получатель средств в иностранной валюте для зачисления поступивших средств, как правило, ожидает получения подтверждающего документа, который поступает не ранее следующего за днем перевода рабочего дня. Снижение издержек при проведении расчетов связано с не привлечением для межбанковского перевода иностранных банков- корреспондентов и отсутствием расходов, связанных с эксплуатацией международных линий связи и дорогостоящих систем международных расчетов. Проведение расчетов в иностранной валюте через белорусские банки (кроме Национального банка) ввиду отсутствия у них необходимых систем передачи информации требует применения тех же коммуникационных средств, что и проведение международных расчетов.
Таким образом, создание автоматизированной системы расчетов в иностранной валюте через корреспондентские счета коммерческих банков в Национальном банке будет означать появление альтернативы существующей недостаточно эффективной системе расчетов на основе корреспондентских отношений.
При закрытии корреспондентских счетов, открытых средними и мелкими банками в банках- нерезидентах или на их имя, и последующим за этим переводом остатков средств неминуемо произойдет уменьшение совокупных иностранных активов банковской системы, что приведет к снижению инвестиционных и платежных возможностей банков.
Неизбежным будет также отрицательный международный резонанс и ухудшение инвестиционной привлекательности РБ в целом.
Таким образом, последствиями реорганизации системы международных расчетов путем ее централизации будут:
ухудшение условий для внешнеэкономической деятельности предприятий реального сектора экономики;
снижение эффективности деятельности крупных банков, включая выполнение ими функций агентов валютного контроля;
уменьшение ресурсной базы белорусских банков;
ухудшение инвестиционного климата в Республике Беларусь.
Поэтому целесообразно развитие системы международных расчетов путем создания альтернатив уже существующим каналам для проведения международных платежей.
Банки нашей страны относятся к малым либо средним региональным банкам, следовательно, необходимо развивать сеть корреспондентских отношений с крупными банками из мировых финансовых центров, чтобы пользоваться операционными услугами на этих рынках. Крупные международные банки из мировых финансовых центров организуют корреспондентскую сеть с участием малых и средних региональных банков для получения доступа к ресурсам региональных рынков. Следует расширить наличие счетов «ностро» и «лоро» не только в странах- соседях и стран- соседей, соответственно, но и развивать данный вид внешних отношений со странами дальнего зарубежья.
Страны СНГ остаются основным торговыми партнерами Республики Беларусь. Однако эффективный механизм расчетов между ними не выработан. Можно предложить несколько вариантов повышения эффективности сотрудничества в сфере расчетов: создание одновалютной системы расчетов с использованием корреспондентских счетов коммерческих банков, либо использование в расчетах между странами СНГ национальных валют и их конверсию Межгосударственным банком.
Необходимо обратить внимание на небольшое количество банков, подключенных к системе S.W.I.F.T., через которую проходит наибольшая доля сообщений по международным расчетам. Объем сообщений белорусских банков, передаваемых и получаемых по этой системе, остается крайне низким по сравнению с данными других стран. Подключение к данной системе способствует наиболее быстрому процессу передачи данных, и, естественно, более надежному.
Положение о порядке проведения валютных операций на территории Республики Беларусь содержит существенные ограничения по валютным расчетам, что сдерживает применение некоторых валют, в первую очередь, белорусского рубля в международных экономических отношениях Республики Беларусь и не может не препятствовать развитию внешней торговли страны. Следовательно, необходимо внести некоторые поправки в это Положение, что существенно улучшит обстановку в расчетах резидентов Республики Беларусь.
В условиях недостаточности средств, особенно в свободно конвертируемой валюте, приобретают актуальность расчеты на основе клиринга. Данный вид расчетов позволяет уменьшить движение реальных денежных средств, следовательно, расчеты на основе клиринга необходимо организовывать там, где существуют наибольшие денежные потоки.
Появление возможности более эффективно проводить расчеты в иностранной валюте внутри страны, то есть повышение эффективности перераспределения иностранной валюты между субъектами международных экономических отношений станет одним из факторов активизации внешнеэкономической деятельности Республики Беларусь.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследование процесса формирования и развития международных межбанковских корреспондентских отношений в единстве методологического, теоретического и практического аспектов позволило разработать предложения по возможной модернизации системы международных межбанковских корреспондентских отношений с учетом мировых тенденций и национальных особенностей.
В ходе исследований получены следующие результаты и сделаны основные выводы.
1. Исследованы сущность, содержание и функциональная роль международных межбанковских корреспондентских отношений, определены характерные черты и специфика основных форм счетов и расчетов по ним. Необходимо отметить, роль Центрального банка в области регулирования межбанковских корреспондентских отношений, как специализированного учреждения, предоставляющего расчетные услуги всей банковской системе.
2. Корреспондентские отношения в самом широком смысле этого слова представляют собой всевозможные формы сотрудничества между банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений, а также взаимном предоставлении различных форм и видов информации. В более узком смысле– это предоставление банковских услуг путем открытия и обслуживания корреспондентских счетов.
Необходимость установления корреспондентских отношений возникает в том случае, если один банк с целью совершения своих операций хочет пользоваться услугами другого банка, либо этот другой банк в состоянии предоставить услуги лучше, быстрее или дешевле, либо первый банк вообще не в состоянии реализовать эти услуги.
3. Применяемые для внутренних расчетов в иностранной валюте способы платежа (через корреспондентские счета белорусских банков в иностранных банках и друг у друга) имеют ряд недостатков: длительное время осуществления расчетов, большие издержки по переводам со стороны клиентов. В результате анализа недостатков действующей системы расчетов предложена альтернатива- автоматизированная система межбанковских расчетов в иностранной валюте через корсчета коммерческих банков в Национальном банке. Внедрение данной системы позволит:
ускорить проведение внутренних расчетов в иностранной валюте и тем самым повысить оборачиваемость средств, снизить потребность в ликвидности;
снизить стоимость расчетов;
увеличить иностранные активы НБ РБ, что станет положительным фактором для поддержания устойчивости национальной денежной единицы, а также при взаимодействии с международными финансовыми организациями.
4. Важно отметить, что межбанковские расчеты в Республике Беларусь в иностранной валюте проводятся с использованием сети корреспондентских счетов, открытых белорусскими банками друг у друга и в банках- нерезидентах. Электронной системы проведения расчетов в иностранной валюте в РБ пока не существует, а использование корреспондентских счетов при внутренних и международных расчетах в иностранной валюте удлиняет время обработки платежных поручений и, следовательно, снижает скорость проведения расчетов. Это дает основание сделать вывод, что на современной этапе создание автоматизированной системы международных межбанковских расчетов в иностранной валюте с целью минимизации рисков в расчетах, снижения стоимости транзакций и ускорения расчетов в иностранной валюте на территории Республики Беларусь является актуальной.
5. Созданная к настоящему времени в Республике Беларусь система международных расчетов позволяет обеспечить проведение банками международных платежей как от своего имени, так и по поручению субъектов хозяйствования граждан. Однако ныне существующая система, основанная на корреспондентских отношениях коммерческих банков, имеет существенные недостатки: в первую очередь, высокие риски и стоимость, а также низкую скорость расчетов.
Среди возможных вариантов развития системы международных расчетов необходимо выделить такие как:
централизация расчетов, то есть проведение всех международных расчетов через Национальный банк РБ или через ограниченное число «системообразующих» банков;
создание систем международных расчетов, альтернативных системе, действующей в настоящее время.
6. Применяемые для внутренних расчетов в иностранной валюте способы платежа имеют ряд недостатков, которые особенно ярко проявляются, когда плательщик и получатель средств обслуживаются филиалами банков. Наиболее существенными недостатками являются:
длительное время осуществления расчетов, связанное с большим количеством участвующих учреждений банков;
большие издержки при проведении перевода со стороны клиентов, обусловленные комиссиями и возмещением почтовых расходов, взимаемыми несколькими банками;
риски, связанные с платежеспособностью каждого из участвующих в расчетах банков.
7. Исходя из вышесказанного, Республика Беларусь имеет достаточно развитую сеть и систему корреспондентских отношений внутри страны, осуществляемых не только Национальным банком, но и различными коммерческими банками. Международные корреспондентские отношения республики требуют совершенствования.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Левкович А. П. Кредитные и расчетные операции во внешнеэкономической деятельности: учеб. Пособие/ А. П. Левкович.- Мн.: БГЭУ, 2006.- 383 с.
2. Лихогруд И. В. Системы международных и внутренних валютных расчетов. Под. Редакцией научн. Ред. Г. П. Никитенко. - Мн.: ИООО «Право и экономика», 2002.- 122 с.
3. Учебник «Международные валютно-кредитные и финансовые отношения». Под ред. Л. Н. Красавиной.- М.: «Юристъ», 2000.-367 с.
4. Учебник «Организация деятельности коммерческих банков». Под ред. Г. И. Кравцовой. - Мн.: БГЭУ, 2002.- 382 с.
5. Банковский кодекс Республики Беларусь.
6. Закон РБ « О валютном регулировании и валютном контроле» № 226-3 от 22 июля 2003г.// Вестник Ассоциации белорусских банков.-2003.-№ 32.
7. «Порядок установления Национальным банком Республики Беларусь корреспондентских отношений с зарубежными банками» №116 от 27 октября 1998 г.
8. Лихогруд И. В. Основные методы осуществления расчетов в экспортно-импортных операциях //Финансы. – 1997. - № 14. – с. 3, № 15 – с. 5-6.
9. Лихогруд И. В. Особенности организации международных расчетов банками Республики Беларусь в связи с введением в обращение евро // Европейский Валютный Союз – шаг навстречу ХХІ веку: Сб. докл. Межд. Конф., Минск, 27-28 окт. 1998 г. /БГУ, Центр европейской документации и информации. – Минск, 1999.- с.106- 111.
10. Лихогруд И. В. Расчеты в иностранной валюте: альтернацива и эффективность // Банковский вестник. – 2002. - № 7. – с. 26-28.
11. «Правила совершения валютно-обменных операций банками, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями на внутреннем валютном рынке Республики Беларусь» № 16 от 31.01.2002 г.
12. Пупликов С. И. Особенности организации международных расчетов. // Вестник БГЭУ.- 2005. - № 6. – с. 101.
13. www.nbrb.minsk.by
14. www.ispi.minsk.by
15. http://ncpi.gov.by/minfin/
| |
|
|
Профиль
Статистика
Всего: 2300
Новых за месяц: 93
Новых за неделю: 14
Новых вчера: 3
Новых сегодня: 0
На связи: 15 Гостей: 15 Своих: 0
|
