|
|
Кредит и кредитная система Республики Беларусь
Скачать с сервера
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
1.1. Понятие кредита и кредитной системы
1.2. Национальный банк Республики Беларусь как ядро
кредитной системы
1.3. Ситуация в банковском секторе Республики Беларусь
1.4. Второй уровень кредитной системы
1.5. Деятельность коммерческих банков Республики Беларусь
в области предоставления потребительских кредитов 5
5
9
12
15
17
2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ
БЕЛАРУСЬ И ВОЗМОЖНЫЕ ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
2.1. Тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь
2.2. Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и
проблемы, связанные с его несовершенством
2.3. Проблемы развития системы ипотечного кредитования
в Республике Беларусь
21
21
25
27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 32
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 34
ПРИЛОЖЕНИЯ 36
ВВЕДЕНИЕ
Тема данной курсовой работы «Кредитная система Республики Беларусь и проблемы ее развития» является достаточно актуальной в настоящее время.
Важность проблем, связанных с повышением эф¬фективности работы кредитной сис¬темы Республики Беларусь, связана, прежде всего, со структурными особенностями экономики нашего госу¬дарства. Поскольку основу экономического потенциа¬ла Беларуси составляет промышлен¬ный комплекс, крупные и весьма крупные, даже по мировым меркам, предприятия и объе¬динения, перспективы их развития свя¬заны с модер-низацией и техническим перевооруже¬нием, а это требует сущест¬венных инвестиций, прокредитовать которые обя¬зана вся наша банковская сис-тема.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не изучена полностью, нуждается в дополнительной доработке, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития.
Целью исследования данной работы является глубокий и всесторонний анализ по¬ложения дел в кредитной системе Республики Беларусь, выяснить основные проблемы в данной области и пути их решения.
Для выполнения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
• раскрыть понятие кредита и кредитной системы;
• выяснить роль Национального банка в кредитной системе;
• охарактеризовать ситуацию в банковском секторе Республики Беларусь;
• дать описание второго уровня кредитной системы;
• проанализировать деятельность коммерческих банков Республики Беларусь в области предоставления потребительских кредитов;
• выявить тенденции развития кредитной системы Республики Беларусь;
• определить проблемы, связанные с несовершенством законодательства по кредитованию в Республике Беларусь;
• определить проблемы развития системы ипотечного кредитования в Республике Беларусь.
В соответствии с поставленными задачами, курсовая работа состоит из введения, основного содержания из 2-х глав, включающих параграфы, заключения и списка использованных источников.
В первой главе анализируется структура кредитной системы в Республике Беларусь.
Во второй главе описываются проблемы развития кредитной системы Республики Беларусь и возможные пути их решения.
При написании курсовой работы были использованы следующие методы исследования: метод исторического и логического единства в познании, метод анализа и синтеза, метод научной абстракции, статистический метод.
В качестве основных литературных источников в работе использовались учебные, научные и периодические издания, электронные ресурсы.
Следует отметить довольно высокую степень разработанности исследуемой проблемы в научной литературе: имеется широкий круг статей отечественных авторов (Богданкевич С., Караченцева Т., Русак Л. и др.) по вопросам кредитования в Республике Беларусь.
1. СУЩНОСТЬ КРЕДИТА И СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ
1.1. Понятие кредита и кредитной системы
Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике общеизвестна. С одной стороны, у отдельных фирм, частных лиц и прочих участников рыночных отношений возникают временно свободные денежные средства: излишки денежных средств в виде амортизационных отчислений, временно свободные средства в связи с несовпадением времени реализации товаров и услуг и времени приобретения новых партий сырья, материалов и т.д., а также в связи с сезонным производством; средства, накопленные, но не использованные для расширения производства, выплаты заработной платы, денежные доходы и сбережения населения. С другой стороны, у участников рыночных отношений возникает потребность в дополнительных средствах, сверх тех, которые они имеют на данный момент.
Возникает противоречие, вполне разрешимое с помощью особой инфраструктуры рыночного хозяйства – кредитной системы.
Различают, по крайней мере, два понятия кредитной системы [13, с.4]:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функцио¬наль¬ный ас¬пект);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные де¬нежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).
В первом аспекте кредитная система представлена банковским, государственным, коммерче¬ским, потребительским, лизинговым, ипотечным, международным кредитом. Всем этим видам кре¬дита свойственны специфические формы отношений и методы кредитова¬ния.
Коротко рассмотрим эти виды кредитов применительно к Беларуси.
Под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.
Банковский кредит — основная форма кредита, при которой денежные средства пре¬достав¬ляются банками во временное пользование и за определенную плату. Этот кредит предоставляется главным образом коммерческими банками для решения сле¬дующих задач:
- увеличения основного и оборотного капиталов хозяйствующих субъектов;
- накопления сезонных (временных) запасов товарно-материальных ценностей, не¬за¬вер¬шенного производства, готовой продукции и товаров;
- индивидуального и кооперативного жилищного строительства;
- учета (переучета) векселей;
- удовлетворения потребительских нужд граждан;
- выкупа государственного имущества;
- для других целей.
Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые кредитные отно¬шения (без посредников, где в качестве заемщика выступает банк) явля¬ются преобла¬дающими. Косвенное банковское кредитование, т.е. предоставле¬ние ссуды заемщику через посредника, применяется более ограниченно.
По длительности использования кредиты могут быть краткосрочными (до года) и долгосрочные (свыше года).
Государственный кредит отражает кредитные отношения по поводу аккумуляции го¬сударст¬вом денежных средств на началах возвратности для финансирования государ¬ственных расходов [13, с.6]. Кредиторами выступают физические и юридические лица. Заем¬щиком — государство в лице его органов (Министерства финансов Республики Бела¬русь, других рес¬публиканских и местных ор¬ганов). Эта форма кредита позволяет заем-щику привлечь дополни¬тельные денежные ресурсы для по¬крытия бюджетного дефици¬та без осуществления денежной эмиссии.
В зависимости от заемщика государственный кредит бывает централизо¬ванный и децентрализованный. В первом случае в качестве заемщика высту¬пает Центральный финансовый орган государства (Министерство финансов Республики Беларусь), во вто¬ром — местные органы власти.
По месту получения кредиты подразделяются на внутренние и внешние займы.
В зависимости от формы и порядка оформления кредитных отношений различа¬ют: государственные облигационные и безоблигационные займы. К числу последних относятся различного рода казначейские обязательства, век¬селя, кредитование Цен¬тральным банком государственного бюджета.
Характерным для внутреннего государственного кредита Республики Бе¬ларусь является такая форма, как кредитование Национальным банком государ¬ственного бюджета. Национальный банк может предоставлять правительству республики, мест¬ным органам власти кредиты, обеспеченные долговыми обяза¬тельствами на предъяви¬теля. Вместе с тем, если в годовом балансе Националь¬ного банка стоимость его акти¬вов не соответствует сумме его обязательств, ка¬питала и резервов. Министерство фи¬нансов Республики Беларусь представляет Национальному банку РБ долговые обяза¬тельства в виде ценных бумаг на предъявителя, выпущенных правительством респуб¬лики в сумме, необходимой для ликвидации дефицита. Погашение этих долговых обя-зательств про¬изво¬дится за счет прибыли Национального банка.
Государственный кредит формирует часть государственного внутреннего долга. Значительная доля государственного долга состоит из внешних займов, которые связа¬ны с развитием международного кредита [2, с.6]. Обслуживание государственного долга пору¬чено Национальному банку.
Коммерческий кредит представляет собой кредитную сделку между двумя пред¬приятиями — продавцом (кредитором) и покупателем (заемщиком).
Потребительский кредит – заемщиками выступают граждане, а кредиторами банки, предприятия, организации. Может выдаваться не только в денежной, но и натуральной форме.
Международный кредит – в качестве кредиторов и заемщиков выступают государства, банки и другие компании. Как правило, кредиты используются для развития экономики и содействуют развитию внешнеэкономических связей. Носят и денежную и натурально-вещественную форму.
Ипотечный кредит – это долгосрочные ссуды под залог недвижимости (земли, производственных и жилых зданий).
В последнее время большое значение имеет лизинг. Лизинг – долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного назначения с погашением задолженности в течение нескольких лет.
В случаях, когда при кредитовании крупных целевых программ банк не может полно¬стью удовлетворить заявку заемщика из-за ограничений, связанных с необходи¬мо¬стью поддержа¬ния установленных экономических нормативов, а отказ в кредите не¬выгоден сторонам, может быть использован принцип консорциального кредитования путем кон-центрации ресурсов не¬скольких банков и на условиях солидарной ответст-венности.
Консорциальные кредиты предоставляются, как правило, на долгосрочной основе в сумме не менее 5 млн. долларов в эквиваленте на реализацию инвестиционных про¬грамм и проектов. Консорциальные кредиты могут быть "клубными", когда в состав кредитов входит огра-ниченный и определенный круг банков, или "открытыми", если привлекаются средства всех желающих банков, т.е. количество банков не ограничивается и зависит от размера предоставляемого кредита, возможностей каждого банка и заинтересованности в сдел¬ке.
Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются в национальной ва¬люте, а при наличии у коммерческого банка лицензии на осуществление валютных операций — в иностран¬ной валюте.
1.2. Национальный банк Республики Беларусь
как ядро кредитной системы
В соответствии с Конституцией Республики Беларусь Национальный банк, который был образован в 1991 г., является цен¬тральным банком страны.
Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, пра¬вовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом [3].
Национальный банк Республики Беларусь совместно с правитель-ством еже¬годно разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику в порядке, ус¬тановленном Конституцией Республики Бела¬русь и другими законодательными ак¬тами.
Нацбанк выполняет функции, свойственные центральным банкам [1, с . 4].
Основные функции Национального банка составляют:
1) денежно-кредитное и валютное регулирование, а также регулиро-вание внешнеэкономической деятельности и кредитного рынка;
2) выполнение функций центрального депозитария;
3) консультирование, кредитование и осуществление функций финан-сового агента правительства и местных органов власти, организация совме¬стно с Мини¬стерством финансов кассового ис¬полнения республиканского и местного бюдже¬тов;
4) регистрация банков, учет филиалов и представительств банков, вы¬дача им лицензий на совершение банковских операций, надзор за их дея¬тельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функциониро¬вания, организация межбанковских рас¬четов и кассового обслуживания банков;
5) обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчет¬ности в бан¬ковской системе республики, определение форм и правил организации безналич¬ных расчетов в народном хозяйстве.
Национальный банк пользуется монопольным правом эмиссии на террито¬рии Беларуси национальной денежной единицы [21, с.263].
Исполнительным коллегиальным органом Нацбанка является Совет директоров во главе с председателем правления Нацбанка, кото¬рый избирается сроком на 6 лет.
Нацбанк имеет право издавать нормативные акты, предписа¬ния, обязательные для исполнения всеми субъектами хозяйствования и коммерческими банками.
В целях обеспечения нормального функционирования коммерческих банков Нацио¬нальный банк устанав¬ливает:
а) минимальный размер уставного фонда;
б) обязательные экономические нормативы;
в) определяет порядок страхования депозитов и вкладов.
В случае систематического нарушения установленных норма¬тивов, убы¬точно¬сти, возникновения положения, угрожающего интересам кредиторам банка, неиспол¬нения предписаний Национального банка он может применять предусмотренные законода¬тельством меры, включая обращение в суд о признании банка экономиче¬ски несостоятельным или банкротом.
Перед Национальным банком стоят следующие ответственные задачи: ре¬гулирование де¬нежного обращения с целью обеспечения устойчивости национальной валюты, коор¬динация денежно-кредитной сферы; ока¬зание помощи кредитным учреждениям в их развитии.
Нацбанк не несет ответственности по обязательствам Прави¬тельства РБ, также как и Правительство не отвечает по обязательствам Нацбанка. Нацбанк является юри¬дическим лицом. Он имеет уставный, резервный, инвестиционный и другие фонды – их размеры и порядок образования регулируются Уставом банка [17].
Национальный банк и его учреждения освобождены от уплаты всех видов налогов, сборов и пошлин. Тем не менее, он участвует в формировании доходов бюджета, так как часть прибыли, в установленном разме¬ре, перечисляется в республиканский бюджет.
Свои доходы Нацбанк и его учреждения получают исключительно от банков¬ской деятельности. Они не могут быть акционерами в других банках, за исключением Внешэкономбанка, Беларусбанка и банков за рубежом.
Специалист Национального банка по письменному распоряжению од¬ного из его руководи¬телей могут посещать любые предприятия и бан¬ки, инспектировать их бухгалтерские счета и другие документы, полу¬чать от них информацию, которая необходима для ис¬полнения лицен¬зионных и надзорных функций.
Для денежно-кредитного регулирования Нацбанк использует централизованные кредитные ресурсы. Источниками их формирования служат: собственный капитал На¬цбанка (уставный, резервный фонды, свободные остатки других фондов); временно свободные средства на корреспондентских счетах банков и их филиалов, открытых в Нацбанке; средства, перечисляемые коммерческими банками в централизован¬ный фонд регулирования кредитных ресурсов и др.
Национальный банк Республики Беларусь выступает в роли:
а) банкира;
б) экономического советника правительства;
в) финансового агента правительства;
г) представляет Республику Беларусь во всех организациях, в том числе международных, по вопросам денежно-кредитной поли¬тики и лицен-зирования банковской деятельности.
В состав Национального банка входят шесть головных управ¬лений в каж¬дой области республики и в г. Минске, тринадцать подведомственных им отделе¬ний, Центр международных и меж¬банковских расчетов (ЦММР), Пинский учетно-кредитный техни¬кум. Центральный аппарат состоит из де-партаментов, управле¬ний и отделов.
1.3. Ситуация в банковском секторе Республики Беларусь
Повышение финансового потенциала банковской системы, наращивание бан¬ков¬ских ресурсов – задача пер¬востепенной важности. Развитие банковской системы должно вести к ра¬зумной специализации банков, обладающих значи¬тельны¬ми финан¬совыми ре¬сурсами, достаточными для финанси¬рования госу¬дарственных и, прежде всего, инвести¬цион¬ных программ и проектов. Именно с этих позиций мы бу¬дем оце¬нивать работу наших банков и банковской системы в целом.
В настоящее время банковская система Республики Беларусь явля-ется динамично развивающейся от¬раслью народного хозяйства. В ней занято около 41 тысячи работников, или чуть ме¬нее 1% эко¬номически активного населения страны.
Особенностью белорусской банковской системы, является преобладание нескольких крупных банков, обслуживающих государственные программы и государственные предприятия: на 6 крупнейших системообразующих банков, которые вынуждены работать по государственным программам, связанным с кредитованием низкоэффективного АПК и жилищного строительства, приходится около 90% всего объема активных операций. Этот параметр близок к 90% на протяжении нескольких последних лет. В будущем ситуация должна измениться, и в Концепции развития белорусской банковской системы до 2010 г. предусмотрено снижение доли указанных банков до 50%. Представляемые данным банкам взамен льготы по обязательному резервированию и процентным ставкам не позволяют эффективно регулировать денежный рынок рыночными инструментами и вызывают определенные искажения в его работе [21, с.14].
Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние два года свидетельствуют, что их становление идет в русле об¬щемировых тен¬денций, и позволяют уже в ближайшее буду¬щее надеяться на полно¬ценное удовлетворе¬ние белорусскими банками потребностей национальной эконо¬мики и скорый их выход на мировой рынок финансовых услуг.
На стабильность отечественных банков, активно работающих на международ¬ном уровне, могут оказывать воздействие экономические и политические события, происходящие за рубежом [20, с.182].
Далеко не все в обеспечении стабильности банковской системы зависит от коммерческих банков и Нацио¬нального банка. Банковская систе¬ма концентрирует основные эконо¬мические риски, связанные с про-блемами формирова¬ния хозяйст¬венного механизма, функциониро¬вания народного хозяйства в це¬лом, его отдельных отраслей и предприятий. Убыточная работа предприятий-заемщиков, не¬плате¬жи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дис¬циплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятст¬вуют своевременному погашению ссудной задолженности, ведут к повыше¬нию банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансо¬вого состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.
К сожалению, в реальном сек¬торе экономики республики суще-ствуют про¬блемы, создающие ощу¬тимые трудности для работы бан¬ков.
Удельный вес убыточных пред¬приятий в общем их числе по обла-стям составил в 2007 году: в Бре¬стской — 27,5%, Витебской — 41,8%, Го-мельской — 31,4%, Гродненской — 31,3%, Минской — 38,7%, Могилевской — 43%, Минске — 22%.
Объем производства промыш¬ленной продукции снизили 664 предприятия, или 30,9% их обще¬го числа.
На основании этих данных можно сделать вывод, что банков¬ская система Бела¬руси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого вни¬мания по обеспечению стабильнос¬ти банков.
Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяй¬ствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций ком¬мерческих банков.
Основными причинами невоз¬врата банковских кредитов пред-приятиями-заем¬щиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средст¬вами, в некоторых случаях — низ¬кая дисциплина и отсутствие лич¬ной ответственности руководите¬лей предприятий по возврату кре¬дит¬ных ресурсов.
Проблемные кредиты возника¬ют также по вине банков. Как пра¬вило, это про¬исходит в результате грубых нарушений правил креди¬тования (особенно при кредито¬ва¬нии акционеров и инсайдеров).
Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производ¬ства, а на обслуживание торгово-посредни¬ческих операций; значительная часть креди¬тов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом систе¬ма страхования. Вследствие значительного риска, достаточно боль¬шой, хотя и снижен¬ной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками, по-прежнему ведутся довольно мед¬ленно.
Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по креди¬там и депозитам.
Экономический анализ показы¬вает, что первым фактором и пока-зателем устой¬чивости банка яв¬ляется уровень его капитала. Не¬достаточная капитализация бан¬ков¬ского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как пра¬вило, банков¬ские системы в таких странах раз¬вивались в последнее десятилетие зна¬чительно быстрее, чем возника¬ли источники реального денежного капитала для фор¬мирования средств банков. Национальный банк Республики Беларусь учиты¬вает это обстоятельство и последо¬вательно проводит политику, на¬правленную на повышение капи¬тализации банковской системы нашей страны.
1.4. Второй уровень кредитной системы
В кредитной системе любого государства банковская система является ключе¬вым звеном, концентрирующим основную массу кре¬дитных и финансовых операций.
Структурное построение банковской системы имеет особенно¬сти в каждой стране.
Существует два основных типа построения банковской систе¬мы государства: одноуровневая и двухуровневая.
В соответствии с Банковским кодексом банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки [3].
Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь состав-ляют коммерческие банки. В соответствии с действующим законодательст-вом коммер¬ческие банки оказывают хозяйствую¬щим субъектам кредитно-расчетные и другие банковские услуги.
Коммерческие банки получают право юридического лица с момента их ре¬гистрации в Национальном банке и осуществляют свою деятельность на основа¬нии лицензий на совершение банков¬ских операций. Банки незави-симы в своей деятельности и органы государственной власти не имеют права в нее вмеши¬ваться. Ком¬мерческие банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования денежных средств, проведения дру-гих банков¬ских операций, уро¬вень процентных ставок и комиссионного вознаграждения.
В Беларуси Национальным банком зарегистрировано около 30 ком-мерче¬ских банков. Крупнейшими банками по размеру устав¬ного капитала остаются бывшие государственные специализиро¬ванные банки. Так, веду-щее место зани¬мают АКБ "Белагропромбанк", АКБ "Белпромстройбанк", АКБ "Беларусь".
Для мобилизации средств и формирования дополнительных источников кредитных ресурсов служат пассивные операции ком-мерческих банков. Они ис¬пользуются для фи¬нансирования актив¬ных операций и представляют собой при¬влечение различных видов вкладов в рамках депозитных операций, эмиссию цен¬ных бумаг, мобилизацию собствен¬ных ресурсов банка и др.
Кроме кредитных операций, банки развивают также другую деятельность. Это ра¬бота по купле-продаже ценных бумаг, инфор-мационно-коммерче¬ская, кон¬сультационная и посредническая де-ятельность. Но все же главной задачей любого коммерческого банка является содействие развитию производства, этому способ¬ствует начавшееся развитие та¬ких банковских операций как факторинг и лизинг.
В последнее время банки все активнее осуществляют нехарак¬терные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового предпринима¬тельства, постоянно расширяя круг и повышая качество предос¬тавляемых услуг, кон¬курируя за привлечение новых перспективных клиентов.
Помимо банковских учреждений во второй уровень кредитной системы входят также спе¬циальные финансово-кредитные институты. В их деятельности можно выде¬лить, как правило, одну или две банковские операции. Они имеют обычно специфиче¬скую клиен¬туру. К таким институтам относятся кредитные союзы и кооперативы, фи¬нансовые и трасто¬вые компании, страховые компа¬нии, инвестиционные фонды, лом-барды и другие учрежде¬ния [13, с.10]. Они осуществляют кредито¬вание предприятий и граждан, выступают посредни¬ками на рынке межбанковских кредитов, выпол¬няют доверитель¬ные операции.
В Республике Беларусь этот уровень кредитной системы за исключением страхо¬вых компа¬ний не получил широкого распространения. В настоящее время можно кон¬статировать лишь о пер-воначальном варианте его развития.
1.5. Деятельность коммерческих банков Республики Беларусь
в области предоставления потребительских кредитов
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления. Отличается от ссуд, представляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления. Потребительский кредит - средство удовлетворения потребительских нужд населения. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Субъектами кредитных отношений являются физические лица (заемщики) и в роли кредиторов выступают банки, внебанковские кредитные учреждения (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация, однако, при этом содержание потребительского кредита не меняется.
Физическим лицам кредиты могут предоставляться на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и др.) и финансирование недвижимости [16].
В Беларуси первые ростки кредитования граждан проросли на ниве недвижимости и рынке продаж новых автомобилей, что сразу оживило эти сегменты экономики. Однако потребительские кредиты пока только начинают входить в массовый обиход.
Самые большие риски ожидают банки при потребительских кредитах. Казалось бы, суммы небольшие, сроки – тоже: год, полтора. И, тем не менее, этот кредит на сегодняшний день наиболее проблематичен для банка и наименее доступен для граждан Беларуси. Для последних – в основном из-за размеров процентной ставки.
Один из основных игроков этого сегмента рынка – Белорусский банк реконструкции и развития установил ставку для потребительского кредита – 20%. Вроде бы немного при ставке рефинансирования, установленной Национальным банком, – 17%. Однако, не все так замечательно, как кажется на первый взгляд: банк ежемесячно берет с клиентов 3%-ную комиссию от первоначальной суммы кредита за кассовое обслуживание. Если перемножить эти цифры и сложить, то получится фактически 56% годовых. Т. е. потребительский кредит теряет всю свою привлекательность [2, с.15].
Чем же объясняются столь невыгодные для белорусского клиента условия кредита? Ведь тем самым уменьшается количество заемщиков. Повышенные финансовые требования банков оправдываются большим риском невозврата потребительского кредита. Проследить за приобретенным в кредит товаром здесь практически невозможно: бытовая техника, мебель и др. при перепродаже не проходят никакой регистрации. Клиент, в конце концов, может просто скрыться от уплаты кредита. И взыскать деньги принудительным способом весьма проблематично. В части возмещения ущерба в Беларуси еще не налажена четкая система исполнения постановлений суда. Большой риск подобных операций можно назвать одним из основных барьеров потребительского кредитования. Банковской системе удается пока компенсировать его либо увеличением комиссионного вознаграждения, либо усложнением процедуры оформления кредита.
Едва ли не самые привлекательные для клиентов потребительские кредиты предлагает «Беларусбанк». Ставка – 17% годовых в рублях и 9% в валюте, причем без дополнительных комиссионных сборов. Не всем, конечно, нравится система оформления через привлечение поручителей. Но из-за относительно низкой процентной ставки банку просто необходимы дополнительные гарантии возврата денег. Еще один минус: кредитные линии на потребительские нужды в «Беларусбанке» ограничиваются мебелью, телевизорами и стиральными машинами. Причем – отечественного производства. Понятно, что через банковскую систему стараются стимулировать спрос на продукцию «Горизонта», «Атланта» и белорусской деревоперерабатывающей промышленности. Однако для потребителя такая политика значительно сужает право выбора, а значит, и привлекательность кредита.
Тем не менее, потребительское кредитование постепенно обретает вес в портфелях белорусских банков. В «Беларусбанке», например, по сравнению с 2007 годом, объем потребкредитования вырос более чем в два раза, а доля таких займов в кредитном портфеле физических лиц на 1 декабря составила 29%, увеличившись за год в 1,5 раза.
В заключение данного вопроса следует повторить, что под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Различают два понятия кредитной системы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функцио¬наль¬ный ас¬пект);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные де¬нежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).
В соответствии с Конституцией Республики Беларусь цен¬тральным банком страны является Национальный банк. Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, пра¬вовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом Республики Беларусь.
Говоря о банковском секторе, можно отметить, что в настоящее время банковская система Республики Беларусь явля¬ется динамично развивающейся от¬раслью народного хозяйства. Однако банков¬ская система Бела¬руси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого вни¬мания по обеспечению стабильнос¬ти банков.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки. Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь состав¬ляют коммерческие банки.
Что касается деятельности коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов, то потребительские кредиты в Беларуси пока только начинают входить в массовый обиход. Одним из основных барьеров потребительского кредитования можно назвать большой риск подобных операций.
2. ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ
РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ВОЗМОЖНЫЕ
ПУТИ ИХ РЕШЕНИЯ
2.1. Тенденции развития кредитной системы
Республики Беларусь
В Республике Беларусь постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макроэкономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура [11, с.41].
Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, как то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.
Большая часть национального богатства не вовлечена в национальный оборот, то есть функционирующая кредитная система страны не в состоянии аккумулировать и производительно использовать имеющиеся ресурсы. Активы всей кредитной системы Беларуси составляют лишь 40% от размера ВВП, что крайне мало. Как минимум, ресурсная база кредитной системы должна быть сопоставима с ВВП. В ее составе практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и кооперативы. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники ценных бумаг. Однако их активы в процентах к ВВП составляют менее 1%. В кредитной системе страны доля банковского сектора превышает 99%, в то время как, например, в Латвии, Эстонии, России, Чехии, Румынии, Польше эта доля колеблется от 70 до 90%, а в США она составляет лишь 24%, Швеции – 25%, Японии – 55%, Италии – 57% [4].
Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в дру¬гих институциональных звеньях кредитной системы — страховом секторе, небан¬ковских кре¬дитно-финансовых институтах.
По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений по¬лучил развитие лишь страховой сектор. Так же, как и в банковской сфере, мно¬гие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились [13, с.16]. На¬метилась тен¬денция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей ма-ломощности страхо¬вые компании располагают, как правило, незначительными кредит¬ными ресурсами.
Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в боль¬шинстве своем они не получили значительного развития в республике.
Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой прива¬тизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактиче¬ски она была при-остановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей не-перспективности.
Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны хозяйствующих субъектов и населения.
Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства про¬мышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенси¬онных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегателъных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.
Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых уч¬реждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в даль¬нейшем совершенствовании.
Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе, поскольку, как свидетельствует опыт государств с рыночной и трансформационной экономиками, от эффективности кредитных отношений, величины внутренних накоплений и активности финансово-кредитных учреждений зависят стабильность экономики, ее структурная адаптация и экономический рост.
Банкориентированная кредитная система в странах с развитой рыночной экономикой представляет собой модель, в которой ядро образуют банковские кредитные отношения и банковские институты как организаторы расчетно-платежных отношений с участием кредита (причем на долю банков приходится более 50% активов национальной кредитной системы); а подсистему формирует сеть небанковских финансово-кредитных институтов: факторинговые и лизинговые компании, финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые и пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.
Рыночно-ориентированная кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества).
Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают субъекты хозяйствования. Между тем чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным для слабой экономики, так как сопровождается тенденцией параллельного сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается непосильным для экономики, ведет к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается не в банках, а во внебанковском секторе, что на практике ведет к снижению банковских процентных ставок.
Стратегической целью реформирования кредитных отношений в республике является формирование и функционирование эффективной кредитной системы, которая:
а) создаст предпосылки для развития рыночной экономики через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры и т. д.;
б) будет стимулировать развитие реального сектора экономики;
в) обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств; г) создаст условия для вхождения в мировую кредитную систему [11, с.43].
2.2. Законодательство по кредитованию в Республике Беларусь и проблемы, связанные с его несовершенством
В настоящее время в Республике Беларусь существует большое количество нормативно-правовых актов, регулирующих вопросы кредитования. Тем не менее, неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области.
Развитие банковской системы Республики Беларусь в 1992-2000 гг. регулировалось двумя основными законодательными актами, принятыми в декабре 1990 г. - Законом «О Национальном банке Республики Беларусь» и Законом «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь».
Начиная с 2000 года ключевы нормативным актом стал Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. №441-3.
На начальном этапе экономических реформ эти законы вполне выполняли свои основные функции, обозначая правовое поле для деятельности центрального (Национального) банка и коммерческих банков. Но уже тогда стало очевидным, что на Национальный банк был возложен чрезмерно широкий круг полномочий в финансово-кредитной сфере, недостаточно отрегулированный законодательством. Понадобилось принятие им множества постановлений в организации кредитной деятельности банков.
Полученный в последние годы практический опыт показал, что пытаться совершенствовать существующую законодательно-нормативную базу путем внесения отдельных поправок достаточно сложно, поскольку существует целой блок проблемных ситуаций в кредитно-финансовой, которые вообще не отражены в законодательстве и регулируются ведомственными актами. Более приемлемым представляется путь подготовки нового Банковского кодекса, в котором мог бы быть более полно учтен как собственный опыт, так и существующая законодательная практика развитых европейских государств, в частности, Федеративной Республики Германии [12].
Одним из факторов обеспе¬чения стабильности банковской системы является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблем¬ные и кризисные ситуации. Суще¬ственный шаг в этом направлении позволяет сделать Закон «Об эконо¬мической несостоятельности (бан¬кротстве)» [18]. Он ус¬танавливает основания при-знания должника несостоятель¬ным (банкротом) либо объ¬явления должником о своей несостоятель¬ности (банкротстве). Документ ре¬гулирует порядок и условия прове¬дения производства по делам о бан¬кротстве, осуществления мер по предупреждению несостоятельности и иные отношения, возникаю¬щие при не¬платежеспособности должника, в целях максимально возможного удовлетворения требо¬ваний кредиторов и защиты инте¬ресов должника.
Положения Закона «Об эконо¬мической несостоятельности (бан-кротстве)» в це¬лом соответствуют международным требованиям и стандартам, предъявляемым к про¬цедуре признания кредитных орга-низаций экономически несостоя¬тельными (банкро¬тами).
30 декабря 2003 г. постановлением Правления Нацбанка РБ была утверждена Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата № 226 (далее – Инструкция № 226) [16], однако немногие государственные органы, банки и их клиенты оказались готовы к ее практическому применению. К сожалению, даже в настоящее время нельзя говорить о прозрачности нормативно-правового регулирования кредитных отношений в нашем государстве.
Целью принятия Инструкции № 226, безусловно, являлось позитивное стремление постепенно устранить излишнюю зарегулированность действовавшего порядка кредитования, разрешив банкам направлять денежные средства непосредственно на текущие счета кредитополучателей, не конкретизировать направление использования кредитных ресурсов и самостоятельно определять случаи, когда не осуществляется контроль целевого использования кредитов. По существу, указанные нововведения предваряют изменения, которые предлагается внести в Банковский кодекс РБ.
Между тем, как и любой новый нормативный правовой акт, содержащий концептуальные изменения, Инструкция № 226 не сразу вписалась в более или менее устоявшийся пласт законодательства, регулирующий валютные, налоговые и иные смежные правоотношения. Также данный нормативный акт, установив определенную свободу для участников, не мог разрешить основополагающие проблемы банков и клиентов, препятствующие развитию кредитных отношений: наличие права налоговых органов в первоочередном порядке списывать денежные средства с текущих счетов в бюджет (в т.ч. и со счетов дебиторов должников), ограниченность государственных банков в выборе кредитополучателей в зависимости от их платежеспособности и в способах минимизации рисков экономическими методами [15]. Необходим единый «Закон о валют¬ном регулировании». Закон должен быть унифицирован с международным законода¬тельством. Унифицированный закон будет легче объяс¬нить иностранным партнерам.
Говоря о несовершенстве белорусского законодательства в области кредитования, можно отметить, что в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса.
Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора (включая его менеджмент), заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций.
Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.
2.3. Проблемы развития системы ипотечного кредитования
в Республике Беларусь
Юридически сложившаяся система ипотечного кредитования в экономически развитых странах мира имеет большое общественное значение. Она предоставляет гражданам возможность долгосрочного кредитования под залог недвижимости, что, несомненно, способствует решению жилищных и связанных с ними проблем [19].
Земельно-кредитные институты, наряду с финансированием недвижимости, удовлетворяют также значительную часть кредитных потребностей в государстве. Именно по этой причине государства предпочитают заплатить по обязательствам банков, выдающих кредиты под залог недвижимости, чем допустить их банкротство. Очевидность же существования в Республике Беларусь проблем, которые, однако, могут решаться путем развития таких земельно-кредитных институтов как ипотека, обуславливает необходимость формирования соответствующей национальной правовой базы ипотечного кредитования.
Исторически ипотека и возникла для обеспечения кредита, когда при неисполнении должником взятого на себя обязательства наступает ответственность вещи (например, земельного участка) из которой кредитор вправе удовлетворить свои требования. По своей сути, ипотека закрепляет право кредитора на стоимость заложенного имущества, обусловленное неисполнением должником основного обязательства. Поэтому юридическое обеспечение возможности получить удовлетворение из стоимости предмета залога имеет первоочередное значение. А для этого в государстве должны быть созданы необходимые организационно-правовые условия.
Во-первых, необходимы полноценные земельные кадастры и реестры прав на недвижимое имущество. В Германии кадастр и поземельная книга ведутся разными ведомствами, но технически эти документы тесно связаны между собой. Поземельная книга (реестр) должна быть доступна для заинтересованных лиц, и отражать наиболее важные правоотношения, касающиеся недвижимости:
• регистрация объектов недвижимости должна иметь правоустанавливающее значение;
• необходимо публичное доверие к реестру, предполагающее, наряду с прочим, и строгую ответственность чиновников регистрационных служб;
• оперативное нотариальное удостоверение и регистрация сделок.
Во-вторых, для организации ипотечного кредитования необходимы разумные пошлины, устанавливаемые государством за совершение сделок с недвижимостью. Иначе эти издержки неизбежно приведут к удорожанию ипотечных кредитов.
В-третьих, необходимо ясное законодательное регулирование процедуры обращения взыскания на предмет залога, который остается в пользовании должника. Если говорить о правомочиях ипотечного кредитора, то они заключаются в первоочередном (по отношению к другим кредиторам) требовании продажи недвижимости. По общему правилу требования по ипотеке - это долг первой очереди. Исключения возможны, но только для налогов и пошлин, которые непосредственно взаимосвязаны с заложенным имуществом.
Для ипотеки важна квалифицированная оценка недвижимости. Залоговое право – есть право на стоимость вещи. Поэтому важно знать реальную ее стоимость этой вещи. Никто не станет покупать закладную, если инвесторам не будут ясны правила оценки заложенной недвижимости. Если Республика Беларусь претендует на доступ к международным рынкам капиталов, то ее законодательство, по меньшей мере, должно быть узнаваемо и понятно для иностранных инвесторов, а в идеале – соответствовать общим международным требованиям и стандартам, действующим в этой сфере. Это необходимо также и для того, чтобы иметь разумную концепцию национального законодательного регулирования ипотеки, с учетом особенностей так называемого периода адаптации, и защиты экономических интересов государства в целом.
Таким образом, развитие в Беларуси системы ипотечного кредитования зависит, прежде всего, необходимо создание адекватной законодательной базы. Помимо этого, население Беларуси должно быть психологически готово к внедрению системы ипотечного кредитования, а банковская система – обладать достаточными финансовыми ресурсами для реализации этой системы.
Как отмечают специалисты Национального банка, на данном этапе развития банки как специфический рыночный институт не могут в полном объеме функционировать в сфере ипотечного кредитования, поскольку не решен ряд проблем. В их числе:
- сложность формирования качественного залога по ипотечным кредитам, так как отсутствует возможность обратить взыскание на заложенное имущество (строящуюся квартиру или дом, землю) по причине ограниченности права собственности на землю и невозможности выселения несостоятельного заемщика из заложенного жилья;
- острая нехватка долгосрочных ресурсов, которую испытывают банки;
- отсутствие механизма привлечения долгосрочных ресурсов за счет выпуска ипотечных ценных бумаг с целью рефинансирования выданных кредитов. В значительной степени это связано с действующим порядком налогообложения доходов от операций с негосударственными ценными бумагами (доходы по ним облагаются по ставке 30 процентов для банков, 40 процентов - для остальных инвесторов).
По мере финансового оздоровления экономики, снижения темпов инфляции и девальвации национальной валюты ситуация с формированием долгосрочных ресурсов начинает улучшаться, отмечают в Нацбанке. Растет удельный вес срочных депозитов населения, увеличиваются сроки их привлечения, инвесторы-нерезиденты проявляют интерес к реализации проектов ипотечного кредитования на территории страны.
Подводя промежуточный итог, следует повторить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых уч¬реждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в даль¬нейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.
Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.
Отсутствие циви¬лизован¬ного законодательства о частной собственности на землю является одной из причин того, что в Республике Беларусь не получило широкого распространения ипотечное кредитование.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение данной работы следует повторить, что под кредитом понимают движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Различают два понятия кредитной системы:
1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функцио¬наль¬ный ас¬пект);
2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные де¬нежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональный аспект).
В соответствии с Конституцией Республики Беларусь цен¬тральным банком страны является Национальный банк. Функции и задачи Нацбанка в финансово-кредитной системе республики, пра¬вовая основа его функционирования определяются Банковским кодексом Республики Беларусь.
Говоря о банковском секторе, можно отметить, что в настоящее время банковская система Республики Беларусь явля¬ется динамично развивающейся от¬раслью народного хозяйства. Однако банков¬ская система Бела¬руси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого вни¬мания по обеспечению стабильнос¬ти банков.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банковская система включает два уровня: Национальный банк и коммерческие банки. Второй уровень банковской системы в Республике Беларусь состав¬ляют коммерческие банки.
Что касается деятельности коммерческих банков в области предоставления потребительских кредитов, то потребительские кредиты в Беларуси пока только начинают входить в массовый обиход. Одним из основных барьеров потребительского кредитования можно назвать большой риск подобных операций.
Анализируя тенденции развития кредитной системы в Республике Беларусь, необходимо отметить, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых уч¬реждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в даль¬нейшем совершенствовании. Объективная необходимость реформирования кредитных отношений в нашей стране диктует целесообразность перехода от банкориентированной к рыночно-ориентированной кредитной системе.
Что касается законодательства Республики Беларусь в области кредитования, то неурегулированность многих аспектов говорит о несовершенстве законодательства в данной области. В частности, в Беларуси отсутствует законодательство, регулирующее создание кредитных союзов (обществ взаимного кредитования), крайне важных для становления малого бизнеса. Кроме того, необходимо начать разработку закона о кредитном деле Республики Беларусь, в котором будет определена ответственность банка-кредитора, заемщика и государства. Важно отделить инвестиционную деятельность банка от его краткосрочных кредитных операций. Также целесообразно усовершенствовать Закон Республики Беларусь «О залоге» и разработать законопроект о кредитном бюро.
Отсутствие циви¬лизован¬ного законодательства о частной собственности на землю является одной из причин того, что в Республике Беларусь не получило широкого распространения ипотечное кредитование.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Актуальные проблемы экономики на рубеже веков: Состояние и перспективы. Те¬зисы докладов РНПСК 25-26 апреля 2005 г. – Мн.: БГЭУ, 2005. – 439с.
2. Антонов А. Жизнь взаймы пока дороговата. // Дело. – 2004. – № 12. – С. 15-16.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000г. №441-3 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2000. – №106.
4. Богданкевич С. Спрос на деньги, или Очередная "реальная" программа.// НЭГ. - 2003. - №4.
5. Головачев А.С., Раковец А.А. Финансовый менеджмент: денежно-кредит¬ная политика: Учеб.пособие. - Мн.: Академия управления при Президенте Респуб¬лики Беларусь, 2006 г. - 218 с.
6. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. – Мн.: Алго¬ритм, 2002. – 262с.
7. Государственное управление: политика в действии. - Мн.: Беларусь, 2007. - 472 с.
8. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Мир¬кетинг, Менеджмент, 2001. – 287с.
9. Дискуссия об устойчивом развитии банковской системы Беларуси // Вестник Ассо¬циации белорусских банков. - 2000. - №22. - С. 45-50.
10. Деньги, кредит, банки: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2000. - 464с.
11. Караченцева Т. Реформирование кредитных отношений в Беларуси. // Банкаўскi веснiк. – 2002. - № 12. – С. 41-46.
12. Концепция банковского кодекса.
(http://www.ucpb.org/rus/documents/bankcode/3.shtml)
13. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и эконо¬мика, 2000. – 134с.
14. Кураков Л.П. Современные банковские системы. Учеб. пособие. - М.: Гелиос АРВ, 2000. -318 с.
15. Никончик А. Некоторые аспекты осуществления кредитных операций в изменяющемся правовом поле.
(http://www.gb.by/node.phtml?index=8981&id=&key)
16. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление правления Национального Банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226. (Рэспублiка Дзелавая ад 19 лютага 2004 г.)
17. Об утверждении Устава Национального банка Республики Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 13 июня 2001 г. №320. (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. – 2001. – №58. – 1/2748)
18. Об эконо¬мической несостоятельности (бан¬кротстве): Указ Президента Республики Беларусь от 12 ноября 2003 г. №508. // Советская Белоруссия. – 2003. – №215.
19. Русак Л. Правовые условия ипотечного кредитования.
(http://bdg.press.net.by/2007)
20. Сорокина Т.В. Бюджет Беларуси: генезис и развитие. – Мн.: Маладзiчок, 2000. – 234с.
21. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 2004. – 342с.
22. Трансформация деятельности банков Республики Беларусь. – Сб. ст. – Мн.: БГЭУ, 2000. – 91с.
23. Сайт Национального Банка Республики Беларусь http://www.nbrb.by.
| |
|
|
Профиль
Статистика
Всего: 3934
Новых за месяц: 134
Новых за неделю: 21
Новых вчера: 4
Новых сегодня: 1
На связи: 9 Гостей: 9 Своих: 0
|
