Денежно-кредитная политика Беларуси в начале 21 века

Содержание

1. Предпосылки 
2. Сравнение не в нашу пользу.
3. Факторы сдерживания
4. Ставка на современные методы продаж



Для развития рынка розничных банковских услуг нужны преобразования в экономике и законодательстве

Приблизить параметры розничных банковских услуг в Беларуси к уровню развитых стран — такая амбициозная стратегическая цель заложена в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 г., которая разработана Национальным банком совместно с Белорусским государственным экономическим университетом и направлена всем банкам с целью изучения и выработки собственных предложений.

Даша СОКОЛОВА

Результатами развития сектора розничных банковских услуг, по идее авторов концепции, станут снижение уровня долларизации экономики и прироста на этой основе добавленной стоимости в банковском секторе, повышение доверия населения к банковской системе и перемещение части ресурсов из “теневой” экономики в легальную.
Для потребителей развитие этого сегмента рынка обернется улучшением качества и расширением спектра оказываемых им услуг, а для экономики в целом — “созданием условий для превращения сбережений населения в основной источник инвестиционных ресурсов для экономического развития страны и реализации социальных программ”. По-видимому, это и будет та самая “трансформация сбережений населения в инвестиции”, о которой упомянул белорусский президент в послании Национальному собранию. Тем более что других инвестиций ждать пока не приходится.

Предпосылки 
 Для развития рынка розничных банковских услуг, как отмечено в концепции, в Беларуси имеется несколько существенных предпосылок.
Например, в последнее время отмечается положительная динамика на рынке депозитов и сберегательных сертификатов физических лиц. Так, темп прироста объемов привлечения средств населения за прошедший год составил около 67%, в том числе по объему сберегательных сертификатов — около 35%. Таким образом, в среднем на одного гражданина Беларуси на 1 января 2004 г. приходилось 244,5 тыс. BYR, размещенных в сберегательных сертификатах и банковских вкладах, тогда как на 1 января 2003 г. эта сумма составляла142,8тыс.BYR.

Сейчас белорусские банки предлагают частным клиентам более 100 видов услуг. На депозитном рынке банки могут предоставить своим клиентам до 60 видов вкладов, ориентированных на разные группы граждан и различающихся по ставкам, срокам привлечения, условиям снятия и внесения денежных средств со счетов клиентов.

Положительные тенденции наблюдаются и на рынке кредитования изических лиц. Потребительские кредиты населению к началу 2003 г. насчитывали 15% т суммы вкладов физических лиц, а к концу года это соотношение составило уже 22%. Удельный вес кредитов физическим лицам в объеме кредитных ложений банков, увеличившись за два последних года на 5,8 пункта, достиг к 1 января 2004г.18%.

Темп роста кредитной задолженности физических лиц за минувший год составил более 100%, однако из них свыше 90% пришлось на кредиты, направляемые на строительство и приобретение жилья, значительная часть которых выдается по льготным ставкам за счет государственных дотаций. В структуре кредитного портфеля для физических лиц такие кредиты по итогам прошлого года составили 81,5%.

В то же время отмечен рост спроса частных клиентов и на кредиты, направляемые на другие потребительские цели, — доля таких ссуд за 2003 г. возросла на 8,9%. На данный момент более всего развиты выдача “студенческих ссуд” на оплату получения среднего и высшего образования и кредитование на приобретение товаров длительного пользования. Относительно недавно на белорусском рынке розничных банковских услуг появились ссуды на приобретение автомобилей, оплату туристических путевок,лечения и др.

Развивается рынок банковских пластиковых карточек. На 1 января этого года в целом в Беларуси в обращении находилось 1,2 млн. карточек. В течение прошлого года с их использованием было совершено 24 млн. операций на сумму более 1,8 трлн. BYR. Рост операций по выдаче наличных по сравнению с 2002 г. составил 162% по количеству и 191% по сумме, рост безналичных операций соответственно составил 65,9 и 94%.

На национальном рынке также широко представлены услуги по расчетно-кассовому обслуживанию населения — осуществление срочных переводов через международные платежные системы, прием коммунальных платежей и т.д.

Такая классическая для Беларуси банковская услуга, как операции населения с иностранными валютами, в прошедшем году также характеризовалась увеличением объема — спрос на валюту вырос на 23,8%, а объем ее предложения населением —на 62,5%.

Сравнение не в нашу пользу.

Невзирая на эти сдвиги, произошедшие в последние годы, банковское обслуживание населения в Беларуси уступает по уровню развитым европейским и даже многим постсоветским странам.

Например, к началу этого года доля депозитов населения в республике составляла 8,4% от ВВП. В соседней России этот показатель — 9,6%, а в странах Восточной Европы он колеблется от 30 до 60%.

Доля кредитов населению в Беларуси составляет всего лишь 3,4% от ВВП, что гораздо ниже, чем в новых государствах Европейского Союза, — от 9-12% в Словении до 52% в Чехии. В России этот показатель, правда, еще ниже,чем в Беларуси,—менее 1,3%.

Беларусь отстает от европейских стран, как постсоциалистических, так и развитых, и по использованию банковских пластиковых карточек. Сейчас ими в республике пользуются 10,2% населения. В России — 10,8% населения, в Польше — 37%, в других странах Восточной Европы — 40-50%, во Франции и Германии—100%.
При этом авторы концепции считают: “Сравнение структуры и объемов различных банковских услуг в Беларуси и сходных по экономическому развитию странах показывает, что отечественный рынок обладает значительным потенциалом роста”. Важным, по их мнению, представляется развитие в стране ипотечного кредитования для снижения доли бюджетных средств, направляемых на строительство жилья, а также услуг по доверительному управлению денежными средствами и ценными бумагами, операций с использованием электронных денег и драгоценными металлами, информационного и консультационного обслуживания населения.

Факторы сдерживания

Как отмечается в концепции, на развитие рынка розничных банковских услуг оказывают влияние (в том числе сдерживающее) ряд факторов, связанных с общим состоянием отечественной экономики.

Во-первых, это эффективность производства, так как экономический рост обуславливает повышение доходов населения, а они, в свою очередь, — спрос на розничные банковские услуги. В Беларуси же при устойчивом и высоком росте ВВП и повышении средней заработной платы средний уровень рентабельности предприятий снизился в прошлом году до 8-9%; 27,2% предприятий являются убыточными. Реальные денежные доходы населения после резкого подъема в 2001 г. продемонстрировали “заметное замедление темпов роста”. Таким образом, делают вывод авторы концепции, “недостаточная эффективность общественного производства” оказала негативное влияние на себестоимость услуг клиентам, формирование ресурсной базы банков, структуру их активов и пассивов и т. д.

Во-вторых, это динамика обменного курса белорусского рубля и темпы инфляции. Хотя ужесточение кредитно-денежной политики, предпринятое в 2001 г., и привело к замедлению темпов понижения обменного курса белорусского рубля, уровень инфляции по-прежнему довольно высок. Это делает стоимость предоставляемых кредитов и других видов банковских услуг тоже довольно высокой, что и сдерживает спрос на них.

В-третьих, это уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения. По показателю валового национального дохода на душу населения Беларусь отстает от стран Восточной Европы более чем в 3,7 раза, что, оказывая негативное влияние на розничные банковские услуги со стороны населения, снижает их рентабельность для банков.

В-четвертых, это динамика финансового потенциала банковской системы. В период с 1 января 2002 г. по 1 января нынешнего года собственный капитал белорусских банков вырос более чем в 2,5 раза, ресурсная база увеличилась более чем в 2,2 раза, а отношение валовых активов банковской системы к ВВП выросло с 42 до 47%. В то же время собственный капитал белорусской банковской системы не превышает 4,3% от ВВП. Это немного даже для развивающихся стран. Так что “низкий уровень капитализации банков и недостаточная прибыльность оказывают негативное влияние на участие банков в развитии инфраструктуры розничных банковских услуг, внедрение ими новых технологий и способов продаж услуг физическим лицам”.

Еще одним важным фактором является правовое обеспечение банковской деятельности. Отсутствие или недостаточность правовой базы (к примеру, по ипотечному кредитованию, доверительному управлению ценными бумагами и брокерским услугам) и малая степень защищенности прав кредиторов сдерживают развитие розничного банковского рынка.

К этим же факторам относится и степень доверия населения к банкам. Определенное доверие у населения Беларуси к банковскому сектору существует, но в основном это “касается только банков, уполномоченных на выполнение государственных программ”. Доверие к другим банкам гораздо ниже, в том числе “вследствие недостаточной государственной гарантии сохранности средств, размещаемых в данных банках”.

В связи с этим важным фактором, влияющим на развитие розничных банковских услуг, является уровень конкуренции между банками. Сейчас основное количество услуг населению оказывает АСБ “Беларусбанк”, который “привлекает более 62% от общей суммы депозитов населения и предоставляет более 90% потребительских кредитов, исторически располагает более развитой институциональной структурой (31,5% от общего количества банковских филиалов)”. Им же эмитировано 54% находящихся в обращении пластиковых карточек. Эта почти монополия крайне отрицательно влияет на уровень конкуренции, от которого зависит повышение качества услуг и расширение их спектра, считают разработчики документа.

С учетом всех этих негативных факторов, как справедливо замечено в тексте концепции, дальнейшее развитие рынка розничных банковских услуг возможно только при “создании благоприятных экономических условий”. Поэтому указывается на необходимость проведения “соответствующих преобразований в экономике в целом и непосредственно в банковской системе”.

Ставка на современные методы продаж

Непосредственно банковской системе авторы концепции предлагают совершенствовать деятельность по таким направлениям, как стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг, внедрение современных стратегий продаж, расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества, а также развитие и оптимизация филиальной сети.

Стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг позволила бы снизить операционные издержки и организовать продажу розничных услуг без консультаций со служащими банков — к примеру, с использованием автоматизированных систем консультирования.

Что касается внедрения современных стратегий продаж, то оно предполагает “совершенствование способов их организации” — сегментацию рынка, использование принципов универсальности и комплексности при обслуживании населения и расширение самообслуживания населения. Это означало бы сокращение традиционных для банка затрат на организацию рабочего места кассира и содержание обслуживающего персонала, получение дополнительных возможностей для продажи банковских услуг и привлечения новых клиентов, максимальное использование площадей и мобильность при внедрении новых услуг, а для клиентов — высокую скорость обслуживания и круглосуточный доступ при достаточно широком спектре услуг.

Сегментация рынка подразумевает отдельное обслуживание “наиболее обеспеченных клиентов”, являющихся особенно привлекательными для банков с “точки зрения существенного расширения депозитной базы, возможностей по доверительному управлению активами и других нетрадиционных услуг”, с помощью индивидуальных программ обслуживания и персональных менеджеров. Для других клиентов, принадлежащих к той или иной группе населения, можно выделить наборы розничных услуг, пользующихся наибольшим спросом у каждой группы.

Один из вариантов оптимизации и развития филиальной сети авторы концепции видят в “переориентации банков на предоставление розничных услуг через сеть мини-отделений наряду с сокращением числа полноценных филиалов”. Такие мини-отделения потребовали бы значительно меньше расходов на создание, но могли бы оказывать достаточно широкий набор услуг — оформление депозитов или кредитов, открытие и пополнение счетов,получение консультаций и т.д.

Повышение качества и расширение спектра розничных банковских услуг, предполагает создание системы подготовки и переподготовки персонала банков, знакомство с опытом банков в других странах, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере и развитие банковских технологий. Естественно, движение по всем этим направлениям потребует от банков значительных временных и материальных затрат. Попросту говоря, банкоматы стоят больших денег. Поэтому, чтобы концепция заработала, Национальный банк должен учесть высокую трудоемкость и капиталоемкость рынка розничных банковских услуг и помочь банкам в ее реализации своими регулирующими инструментами. В первую очередь, через увеличение норматива предельного объема привлечения денежных средств от населения в банки, снижение норм обязательного резервирования, ускорение принятия закона о страховании вкладов физических лиц, обеспечение соблюдения антимонопольного законодательства на этом сегменте финансового рынка, нормативное содействие развитию новых форм банковских услуг, например, по доверительному управлению денежными средствами физических лиц на рынке государственных ценных бумаг.

В противном случае эта сравнительно неплохая концептуальная разработка останется невостребованной.


Список использованной литературы :
1. Соколова Д. Чтобы было, как на западе//Белорусский рынок.2004. 
  № 18
2. Грузицкий Ю.Л. “ИРФКС РБ”