Особенности развития национальной банковской системы

ВВЕДЕНИЕ
Банковская система и её определяющий элемент – коммерческие банки – несущая конструкция современной рыночной экономики. Банки, мобилизуя временно свободные деньги, превращают их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны. Без цивилизованной и надёжной банковской системы нет и не может быть эффективной экономики.
 
Организация деятельности банковской системы Республики Беларусь строится на обязательных принципах:
• банковская деятельность (или выполнение отдельных операций) возможна исключительно на основании лицензии;
• коммерческие банки независимы в своей деятельности, недопус-тимо вмешательство в их работу со стороны государственных органов, за ис-ключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничивается ответственность между коммерческими банка-ми и государством. Банки не отвечают по обязательствам государства, а го-сударство – по обязательствам банков, если между банком и соответствую-щим государственным органом не заключено соглашение об обратном или государство не приняло на себя такую ответственность;
• центральный банк регулирует деятельность коммерческих банков и осуществляет банковский надзор; для поддержания стабильности и устой-чивости кредитной системы обязательно соблюдение установленных Нацио-нальным банком Республики Беларусь экономических нормативов;
• вкладчики (физические лица) пользуются свободой выбора банка;
• вкладчикам обеспечивается возврат денежных средств;
• клиентам гарантируется банковская тайна по операциям, счетам и вкладам (депозитам). Законом определён перечень юридических лиц, кото-рым могут быть выданы сведения в случаях, оговорённых законодательными актами;
• банк работает в пределах реально имеющихся ресурсов, обеспе-чивая не только количественное соответствие между ресурсами и кредитны-ми вложениями, но и в целом между активными и пассивными операциями, добиваясь соответствия характера банковских активов специфике мобилизо-ванных им ресурсов (прежде всего по срокам тех и других);
• взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся на договорных началах как обычные рыночные отношения, исходя из критериев прибыльности, риска и ликвидности.
По состоянию на 1 ноября 2005 года банковская система Республики Беларусь включала 31 действующий банк, которые располагали на террито-рии нашей страны 455 филиалами.
Органы государственного управления Республики Беларусь и юриди-ческие лица, основанные на государственной форме собственности, имеют доли в уставных фондах 15 банков, владея 81,9% совокупного уставного фонда всей системы. В 6 банках их доля превышает 50% уставного фонда.
27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 9 – со 100-процентным иностранным капиталом. 7 – резиденты сво-бодных экономических зон Республики Беларусь. Доля иностранных инве-сторов в совокупном уставном фонде системы составляет 11,5%, в том числе российских – 3,4%.
В банковском секторе работает около 50 тысяч человек (включая ра-ботников НБ). На территории страны находятся 12 представительств ино-странных банков.
Вопросы перспективного, стратегического характера наиболее полно представлены в Концепции развития банковской системы Республики Бела-русь на 2001-2010 годы. Данный документ разработан рабочей группой, соз-данной при Национальном банке с участием его специалистов, Министерства экономики, министерства финансов, банков и ведущих учёных. Он утвер-ждён правлением НБ (постановление от 16 ноября 2001 года №212) и одоб-рен Указом Президента Республики Беларусь 28 мая 2002 года №274.
Согласно Концепции, развитие банковской системы в 2001-2010 гг. бу-дет осуществляться по следующим направлениям:
 совершенствование институциональной и функциональной структур банковской системы;
 расширение ресурсной базы банков, оптимизация активов и пас-сивов;
 повышение капитализации банков;
 совершенствование корпоративного управления и внутреннего контроля в банках;
 формирование среды добросовестной конкуренции деятельности банков;
 развитие информационных технологий в банковской деятельно-сти и платёжной системы;
 совершенствование бухгалтерского учёта в банках;
 кадровое обеспечение развития банковской системы.
Стратегия развития банковской системы осуществляется как неотъем-лемая часть единой государственной социально-экономической стратегии с учётом структурных особенностей экономики Беларуси. К данным структур-ным особенностям относятся следующие:
 экономика республики является индустриальной, основу ей про-изводственного комплекса составляет промышленность;
 экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырье-вую и топливно-энергетическую базу, тесно связана торгово-экономическими связями со многими странами, прежде всего с Россией.
В связи с этим к важнейшим направлениям стратегии развития банков-ской системы можно отнести:
o обеспечение стабильного и предсказуемого валютного курса бе-лорусского рубля, высокой степени его конвертируемости;
o обеспечение высокой надёжности деятельности банковской сис-темы, постоянное совершенствование пруденциального надзора, а также за-конодательной базы банковской деятельности;
o создание благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций в экономику в целом и в банковскую систему, в частности;
o развитие технологического уровня платёжной и банковской сис-темы с учётом современных международных тенденций в этой области;
o совершенствование системы регулирования фондового рынка;
o развитие международного сотрудничества в области банковского регулирования и надзора.
Общий результат, который ожидается получить от реализации Концеп-ции, - формирование банковской системы, приближённой по важнейшим ха-рактеристикам к системам динамично развивающихся стран. Её устойчи-вость, конкурентоспособность белорусских банков, порядок банковского ре-гулирования и надзора, степень защиты интересов и уровень доверия вклад-чиков, других кредиторов должны соответствовать высоким международным требованиям и стандартам. Вместе с тем развитие банковского сектора в ог-ромной степени зависит от темпов экономического роста в стране, состояния правовой среды, инвестиционного и делового климата, налоговых условий.
Решая задачи собственного роста, банковская система призвана оказы-вать максимальное содействие достижению стратегических и тактических целей социально-экономического развития Республики Беларусь, что в прак-тике управления и регулирования банковской системы нашей страны всегда рассматривается в тесной взаимосвязи.
С момента начала реализации Концепции прошло почти 5 лет. Можно подвести первые итоги. Они свидетельствуют о динамичном росте банков-ской системы. Так, за период с 1 января 2001-го по 1 ноября 2005 года акти-вы банков по номиналу увеличились в 7,1 раза, достигнув суммы 17,9 трлн. рублей; уставные фонды – в 11,1 раза (до 2,33 трлн. рублей); собственный капитал банков – в 8,3 раза (до 3,23 трлн. рублей на 1 октября 2005 года); ва-ловые кредиты банков экономике – в 8,3 раза (до 12,45 трлн. рублей).
Большинство целевых параметров Концепции по тем значениям, кото-рые намечались на конец 2005 года, выполнены. Есть все основания ожидать, что ориентиры, определённые этим документом на конец десятилетия, также будут достигнуты.
Конкретные количественные значения потенциала нашей банковской системы к концу 2010 года во многом зависят от темпов развития националь-ной экономики, характеризуемых такими целевыми показателями, как объём и темпы роста валового внутреннего продукта, динамика торгового и пла-тёжного баланса, уровень инфляции, реальные доходы населения и предпри-ятий, валютный курс, рыночные процентные ставки. При любой динамике макроэкономических показателей в ближайшее пятилетие поставлена цель обеспечить превышение реальных темпов роста основных показателей бан-ковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) над темпами роста валового внутреннего продукта. Это позволит как гарантированно ук-репить саму банковскую систему, так и обеспечить её эффективное участие в содействии социально-экономическому развитию страны.
Среди целей и направлений роста, которые рассматриваются как при-оритетные для банковской системы на период до 2010 года, можно указать следующие.
Сохранение и дальнейшее повышение уровня доверия к белорусским банкам со стороны кредиторов и вкладчиков, отечественных и зарубежных клиентов и партнёров. В конечном счёте это основной капитал, залог всякой успешной банковской деятельности.
Оптимизация участия государства в уставном капитале банков, сохра-нение под контролем государства тех из них, которые обеспечивают выпол-нение ключевых государственных программ социально-экономического раз-вития. Концентрация в них ресурсов, позволяющих выполнять поставленные задачи с высокой степенью гарантии. Повышение эффективности управления данными банками со стороны государства.
Ориентация на реальный сектор экономики. Максимально возможное (при условии соблюдения нормативов предельного кредитного риска) удов-летворение потребностей клиентов банков в кредитных ресурсах. Расшире-ние кредитования населения за счёт упрощения и ускорения процедур пре-доставления потребительских кредитов. Расширение кредитования малого и среднего бизнеса, в том числе инновационного. При этом увеличение объё-мов соответствующих услуг не должно осуществляться в ущерб устойчиво-сти банковского сектора. 
Увеличение ресурсной базы банков за счёт внутренних и внешних ис-точников, повышение доли средств, привлекаемых на средние и длительные сроки. Условием устойчивого роста ресурсной базы банков из внутренних источников является повышение реальных доходов населения, укрепление финансового состояния предприятий, внедрение системы гарантирования возврата вкладов физических лиц, расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения. Для успешного привлечения средств от нерезидентов необходимо обеспечить достижение нашими банками (и стра-ной в целом) приемлемых по международным стандартам критериев финан-совой устойчивости. В этом плане можно поставить цель получения белорус-скими банками, активно проводящими трансграничные операции, междуна-родных кредитных рейтингов. Актуальным является вопрос о присвоении кредитного рейтинга для страны в целом.
Повышение инвестиционной привлекательности белорусских банков для отечественных и зарубежных инвесторов. От последних, в частности, ожидается привнесение на наш рынок новых финансовых продуктов, совре-менных технологий, высокой культуры корпоративного управления, прида-ния нового импульса здоровой конкуренции между кредитными организа-циями. Предстоит улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, создать условия для снижения некоммерческих рисков вложений и свободно-го вывоза прибыли, в полном объёме использовать принципы международ-ных стандартов финансовой отчётности в кредитных организациях, на пред-приятиях и в организациях нефинансового сектора.
Выход на европейские показатели уровня процентных ставок и рента-бельности работы банков. Расширение состава и доведение качества оказы-ваемых ими услуг до европейского уровня, повышение привлекательности и доступности последних для населения.
Совершенствование методов регулирования, надзора и контроля за деятельностью банков. Необходимо полностью завершить процесс формиро-вания нормативной базы, закрепляющей применение в белорусской надзор-ной практике международно признанных норм, в том числе определённых в документе Базельского комитета по банковскому надзору «Основополагаю-щие принципы эффективного банковского надзора».
В области развития инфраструктуры банковского бизнеса особое вни-мание будет уделено вопросам функционирования платёжной системы, га-рантирования возврата вкладов физических лиц, создания бюро кредитных историй. Продолжится совершенствование платёжной системы Республики Беларусь, включая проведение мероприятий по расширению безналичных расчётов, внедрение современных технологий и методов передачи информа-ции, повышение защищённости информационных систем, обеспечение эф-фективного и надёжного обслуживания всех участников расчётов.
Долгосрочные задачи Концепции как в части содействия банков соци-ально-экономическому развитию страны, так и в плане укрепления собствен-ного потенциала для каждого года конкретизируются в Основных направле-ниях денежно-кредитной политики.
 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В нашей стране сформирована устойчивая, динамично развивающаяся банковская система. Подготовлены и успешно работают на всех уровнях, от высшего до низшего звена управления, высокопрофессиональные нацио-нальные кадры. В банках стараются с максимальной эффективностью приме-нять опыт и технологии ведущих центральных и коммерческих банков дру-гих стран, учитывать рекомендации международных финансовых организа-ций. Однако при этом всегда стремятся рационально сочетать зарубежные достижения с собственными наработками, исходить из интересов националь-ной экономики и задач социального развития самых широких слоёв населе-ния. Накопленный опыт позволяет с уверенностью смотреть в будущее, ус-пешно решать практически все, как текущие, так и перспективные, проблемы функционирования национальной банковской системы.
 
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Алымов Ю. Стратегия развития белорусской банковской систе-мы//Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002. №47-48.
2. Деньги, кредит, банки: Учеб./Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, Е.И. Кравцов и др.; Под ред. Г.И. Кравцовой. – Мн.: БГЭУ, 2003. 527 с.
3. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы//Вестник Ассоциации белорусских банков. 2002. №23.
4. Осипов В. Банковская система Беларуси: актуальные проблемы взаи-модействия с реальным сектором экономики//Директор. 2001. №7.
5. Петр Прокопович. Залог стабильности//Беларуская думка