Банковская система Франции

Экономическое положение. На сегодняшний день Франция — высокоразвитая страна рыночной экономики.
Для страны характерна высокая концентрация производства. Широкое развитие получили такие прогрессивные отрасли промышленности, как нефтеперерабатывающая, химическая, машиностроительная, электротехническая и электронная, производство строительных материалов и др. Франция располагает многоотраслевым сельским хозяйством. Занимает четвертое место по размеру ВВП. Франция – одно из самых крупных государств в Европе по территории и численности населения. Площадь страны – 551 тыс. кв. км, население – 58 млн человек.
В последние десятилетия для Франции все возрастающую роль играют внешнеэкономические связи и прежде всего, внешняя торговля. Сельское хозяйство — одно из важнейших направлений международной специализации Франции. Она реализует около одной трети производимой продукции. И по объему сельскохозяйственного экспорта в целом отстает только от США, занимая первое место в Западной Европе. В сфере услуг отмечается значительное превышение экспорта над импортом (150 процентов). С конца 70–х годов Франция становится крупным экспортером долгосрочных капиталов. По масштабам вложений за рубежом она следует за США, Великобританией, ФРГ, Японией, Швейцарией и Нидерландами. Основная форма вложения капиталов — приобретение иностранных фирм. Например, в результате таких приобретений электротехнический концерн «Томсон» занял первое место в мире по выпуску навигационного оборудования для самолетов, а в Западной Европе — по производству бытовой электроники. Основной упор в международном сотрудничестве Франция сделала на развитие связей и обменов в рамках западноевропейских технологических программ и проектов.
Среди европейских стран Франция пользуется заслуженной популярностью как страна высокого жизненного уровня населения, надежной личной безопасности и социальной защищенности граждан, интенсивной культурной жизни, наконец, лучшей кухни в Европе.
В последние годы Франция приспособила свое валютно-финансовое законодательство к «единому европейскому рынку». Наиболее льготный режим для иностранных инвесторов распространяется на членов Сообщества, а с сентября 1988 года – и на страны, не входящие в эту группировку, при условии создания новых промышленных предприятий и рабочих мест. С 3 января 2002 года на территории Франции, как и на территории иных участниц ЕС, действует единая валюта — Евро (EURO/EUR). . Являясь членом Европейского экономического сообщества с 1957 г., Франция поэтапно шла к этому событию, активно участвуя во всех реформах Евросоюза. Уже 11 мая 2001 г. первый евро вышел из-под пресса завода Пессак, а к дате введения наличного евро Франция выпустила в обращение 7,6 млрд монет. Таким образом, с 3 июля 2002 г. французский франк не является законным платежным средством Франции, а его место заняло евро.
В стране поэтапно смягчился режим валютного контроля, что позволяет сегодня свободно осуществлять платежи во Франции, ввозить и вывозить денежные средства. 
В основе разработки и проведения политики в области экспортно–импортного регулирования Франции лежит Римский договор о создании Европейского экономического сообщества (1957 год). Переход к единой внешнеторговой политике ЕС был в основном осуществлен к 1 июлю 1968 года с последующим устранением оставшихся барьеров на пути продвижения товаров. При этом достигались унификация и объединение торговых режимов стран — участниц группировки и передача ими основной части национальных функций в данной области органам Европейских сообществ. Поэтому внешнеторговая политика современной Франции как страны — члена ЕС слагается из торгово–политических мероприятий, разрабатываемых и осуществляемых на уровне Сообщества, и действий национальных государственных органов. С 1 января 1993 года был отменен таможенный контроль между государствами Сообщества и окончательно создан Единый внутренний рынок. Во Франции наряду с действующими нормами регулирования внешней торговли в рамках ЕС существуют национальные нормы, которые определяют порядок ввоза, вывоза, реэкспорта и реимпорта товаров, вплоть до запрета экспорта и импорта отдельных из них.
Для истории Франции, начиная со времен королевских гобеленовых мануфактур и производства фарфора и кончая концессиями в пользу торгового и промышленного развития, характерно традиционное вмешательство государства в экономику страны. Кроме того, Франция установила контроль над предприятиями, создала государственный сектор.
Современное денежное обращение Франции характеризуется следующими показателями. Агрегат Ml включает банкноты, выпущенные Банком Франции, и разменную монету, а также деньги, записанные на банковских счетах, которыми распоряжаются банки или такие учреждения, как управление почтовых чеков. Суммы, находящиеся на этих счетах, могут быть непосредственно использованы для платежей без каких-либо задержек. На конец декабря 1987 г. банкноты составляли около 14 % денежной массы, находившейся на руках у резидентов, разменная монета — 1 %,суммы на текущих почтовых счетах и на счетах частных лиц казначейства — 19 %, деньги, записанные на банковские счета, — 66 %.
Агрегаты М2 и МЗ включают, кроме агрегата Ml, денежные средства на сберегательных и срочных вкладах, кассовые боны, депозитные сертификаты. Эти средства не являются деньгами, поскольку их невозможно переводить с помощью чеков, а изъятие денег подчинено определенным условиям, однако они сходны с деньгами в двух отношениях: с одной стороны, они могут быть в короткие сроки выброшены на рынок товаров и услуг, с другой — позволяют осуществлять накопление денег более совершенным способом, поскольку приносят процент. 
Основным источником финансирования как национальных, так и иностранных компаний во Франции является банковская система, прежде всего Банк Франции, коммерческие банки, специализированные кредитные институты. Банк Франции является центральным банком, осуществляющим эмиссию ценных бумаг и контроль за кредитными операциями страны
Банк Франции (Bank of France) был основан в 1800 г.Наполеоном Бонапартом и получил официальное разрешение на деятельность в 1803г., когда еще не существовало никаких других французских банков, Банк Франции более века оставался крупнейшим коммерческим Банком Франции, который не только выполнял функции Центрального банка страны, но и непосредственно обслуживал клиентов через широкую сеть отделений и контор. В настоящее время он не осуществляет операции с частной торгово-промышленной клиентурой, хотя до сих пор сохраняет обширную сеть отделений по всей Франции
Право эмиссии, предоставленное Банку в 1803 г. и подтвержденное в 1806 г., возобновлялось до 1945 г. четырежды. С 1848 г. после поглощения девяти провинциальных эмиссионных банков Банк Франции получил монопольное эмиссионное право на территории всей страны.
До 1936 г. Банк Франции управлялся Советом, состоявшим из 15 «регентов». В 1936 г. он был заменен на Генеральный совет, включавший уже 20 директоров. По закону от 2 декабря 1945 г. капитал Банка Франции был передан государству, вследствие чего он до сих пор сохраняет статус государственного учреждения. В 1936-1937 гг. правительство Народного фронта приступило к выполнению программы национализации, затрагивающей некоторые отрасли по производству оружия и авиацию, а также оставшихся частных железных дорог. В конце второй мировой войны одним из первых законов временного правительства, возглавляемого генералом де Голлем, были законы о национализации угольных шахт (ныне Шарбонаж де Франс (Charbonnages de France), автомобильной компании `Рено`, Мотер Гном-э-Ронe (Moteurs Gnome-et-Rh^on) (авиационные моторы, сейчас это СНЕКМА (SNECMA), Havas (пресса, путешествия и реклама) и воздушных аэролиний (в настоящее время Эйр Франс (Air France).
В 1945-1946 гг. последовала национализация центрального банка (Banque de France), четырех ведущих коммерческих банков (на их долю приходилось в то время 55% депозитов), 34 страховых компаний (аккумулировавших 62% премий) и частных электрических и газовых компаний (в настоящее время - Электрисити де Франс и Газ де Франс (Electricite de France and Gaz de France). Национализированные предприятия, за некоторым исключением, продолжали функционировать как частные и остались составной частью конкурентоспособного сектора французской экономики.
Переломным моментом в истории Банка Франции стала реформа, проведенная в соответствии с законом от 4 августа 1993 г.
С целью обеспечить стабильность национальной денежной единицы и последовательность осуществляемой Банком монетарной политики ему был присвоен независимый статус. Одновременно были внесены коррективы в устав Банка Франции, гарантирующие его независимость. Денежная политика. Банка Франции обладает обычными правами центрального банка, но их применение имеет специфику с учетом французской институциональной системы.
Операции на открытом рынке имеют относительно небольшое значение как средство денежного контроля, за исключением последнего времени, когда они стали применяться для выравнивания спроса и предложения и оказания помощи банкам, имеющим соглашения об обратной покупке ценных бумаг по краткосрочным сделкам.
Учетная операция всегда являлась преобладающей функцией Банка Франции, однако она обычно осуществлялась в сочетании с качественными показателями, такими, как лимит переучета и селективное предоставление кредита, а также система множественных учетных ставок, включая штрафные ставки, применявшиеся при переучете, сверх установленного `потолка`, в целях обеспечения гибкости. Кроме того, произошли изменения в стандартах приемлемых к учету бумаг, а переучетные ставки остались номинально постоянными.
Банк Франции отвечает за разработку и реализацию монетарной политики в целях обеспечения стабильности цен; решения принимаются коллегиально Советом по монетарной политике, состоящим из девяти человек, независимость мнений которых гарантируется положениями устава об их назначении и сроках полномочий; с целью обеспечения независимого статуса Совета по монетарной политике в процессе принятия решений членам Совета запрещено запрашивать мнение или следовать указаниям правительства в этой области.
Несмотря на относительную независимость Банка Франции в разработке и реализации монетарной политики, вопросами определения режима обменного курса и паритета франка занимается правительство. Банк Франции лишь регулирует соотношение франка и иностранных валют от имени государства и в рамках общих направлений монетарной политики. Считалось, что фактически через своего управляющего Банк Франции мог играть ведущую роль в разработке кредитной политики. Фактически это не означало, что министр финансов не мог играть более влиятельную роль в совете, а также не означало, что денежно-кредитная политика играла доминирующую роль в экономической политике страны. В действительности денежно-кредитная политика была подчинена бюджетной политике и рассчитана на оказание помощи в реализации экономических планов и других правительственных программ. Безусловно, управляющий Банка Франции совместно с министром финансов мог давать рекомендации относительно экономической политики.
Структура Банка Франции включает в себя два совета: Совет по монетарной политике и Генеральный совет.
В компетенцию Совета по монетарной политике входит разработка монетарной тактики и стратегии государства, определение основных денежных агрегатов и других показателей, обеспечивающих достижение конечных целей монетарной политики. Возглавляет Совет управляющий Банком, кроме него, в Совет входят восемь членов, назначаемых Советом министров.
Оперативной деятельностью Банка Франции руководит Генеральный совет. Он занимается кадровыми вопросами, определением прибыли Банка и другими. Организационно в Генеральный совет входят Совет по монетарной политике, представители Совета министров, казначейства и других структур.
Присутствие Банка Франции в регионах было ограничено вплоть до середины XIX в., когда он располагал лишь 15 отделениями. К началу XX в. насчитывалось 160 отделений, в 1928 г. — 258, это количество оставалось неизменным на протяжении более 40 лет. За последние 30 лет сеть территориальных учреждений Банка Франции затронули две волны изменений: в начале 1970-х гг. были закрыты 27 отделений и открыты 2, в конце 1980-х гг. ликвидированы 23 и создано 1 отделение. Эти изменения произошли под влиянием следующих факторов:
усиления роли Банка Франции в качестве центрального банка и устранения такой его функции, как операции непосредственного кредитования в результате отмены прямого учета векселей предприятий в 1970 г.;
дальнейшего совершенствования техники рефинансирования кредитных учреждений и его централизации вследствие постепенной отмены переучета векселей Банком Франции в период с 1970 по 1986 г.;
изменений, затронувших каналы обращения наличных банкнот в связи с централизацией транспортировок денег с целью повышения их безопасности и снижения издержек,а также развития безналичных расчетов в условиях компьютеризации сферы денежного обращения.
Все территориальные учреждения Банка Франции обладают одинаковым юридическим статусом. В результате реструктуризации, проведенной в конце 1980-х гг., различия между территориальными учреждениями и их конторами были устранены, конторы, которые не были закрыты, были преобразованы в территориальные учреждения. Директор территориального учреждения назначается управляющим Банком и опирается на консультативный совет, включающий от 6 до 17 членов.
Штаты территориальных учреждений Банка Франции различны: от 10 сотрудников в небольших до 256 служащих в самом крупном учреждении, расположенном в Лионе. Из 211 территориальных учреждений Банка Франции в 68 работают меньше 20 сотрудников, в 83 — от 20 до 40, в 45 — 40-80, в 15 — более 80 человек.
Теоретически каждое территориальное учреждение должно выполнять все функции, присущие сети филиалов. Фактически участие каждого территориального учреждения в значительной степени зависит от местных условий.
Организационно сеть территориальных учреждений Банка Франции построена по географическому принципу. Каждое территориальное учреждение действует в своей географической зоне, которая обычно совпадает с границами административных единиц (департаментов и округов). Учитываются размеры территории. Так, в 66 департаментах функционируют несколько территориальных учреждений, а в 30 департаментах — по одному.
Функциональными принципами построения сети территориальных учреждений Банка Франции являются их профильная специализация и ориентация на конкретные направления деятельности. Среди них:
управление наличным и безналичным денежным обращением и системами расчетов;
управление иностранными операциями (в том числе участие в работе над платежным балансом);
надзор за банковской системой и контроль за рисками;
сбор, анализ данных и подготовка информационно-аналитических материалов о нефинансовых предприятиях;
подготовка и распространение статистических материалов, экономических, финансовых и денежно-кредитных обзоров;
обработка сведений о сверхзадолженности физических лиц, управление клиентурой, функционирование информационного окна «Инфобанк» («Infobanque») и другие.
В результате проведенной в 1993 г. реформы Банк Франции получил новую схему управления сетью территориальных учреждений. Последняя не имеет аналогов в мире и является особенностью функционирования французского центрального банка. Так, Банк Франции располагает 211 отделениями, сохраняя исторически сложившуюся организацию территориальной сети (для сравнения: Немецкий федеральный банк имеет 145 отделений, из них 9 являются центральными банками земель, Банк Италии — 99, Банк Англии — 2).
Функционирование кредитно-финансовой системы Франции регулируется законом от 1984 г. Она включает три уровня: центральный банк (Банк Франции); коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные, ипотечные, внешнеторговые банки, страховые и финансовые компании, пенсионные фонды и др.
Банковские учреждения. Они специализируются на кредитовании и финансировании капиталовложений. На долю французских банков приходится около 4 % валового национального продукта, что примерно соответствует удельному весу таких отраслей, как транспорт, энергетика или сельское хозяйство. Как и в ФРГ, банки можно разделить на универсальные и специализированные.
Универсальные банки занимаются всеми видами деятельности, в том числе не связанными с банковскими функциями: страхованием, обслуживанием туризма, информационным обслуживанием, консультированием и т.д. Крупнейшие универсальные банки существуют наряду с кредитными учреждениями, специализирующимися на обслуживании определенной клиентуры (предприятия, частные лица) или на видах деятельности (краткосрочное, долгосрочное кредитование и т.д.). В 1981 г. почти все банки Франции были национализированы. В январе 1984 г. был принят закон о банках, ознаменовавший переход к приватизации банков.
В настоящее время во Франции насчитывается более 400 коммерческих и инвестиционных банков с общим числом работающих более 250 тыс. В 1984 г. все они были объединены в Ассоциацию французских банков. В нее входят 35 крупных национализированных банков, а также около 120 их филиалов, 74 французских частных банка и 151 частный банк, контролируемый иностранным капиталом.
Наиболее значительной категорией кредитных учреждений являются коммерческие банки. Они, как правило, имеют форму акционерных предприятий. Их деятельность заключается в приеме бессрочных вкладов для предоставления краткосрочных кредитов. Однако банки могут расширять сферу своей деятельности, приобретая капиталы в виде вкладов или займов, предоставляя займы на более длительный срок, принимая участие в капитале других предприятий, организуя эмиссию и размещение ценных бумаг, осуществляя управление имуществом клиентов. Коммерческие банки выполняют пять основных функций:
формирование ресурсов;
управление собственными активами;
управление платежными средствами;
выполнение межбанковских операций;
оказание финансовых и прочих услуг.
Во французских банках собственный капитал складывается из двух частей: базовых и дополнительных средств. Наряду с собственным капиталом в пассивы банка включаются привлеченные средства — депозитные и недепозитные. Кредитные операции являются самой большой группой статей банковских активов. Наиболее распространенные виды кредитования: для финансирования текущих нужд предприятий, их инвестиций, расходов частных лиц на потребление и инвестирование.
Инвестиционные банки предоставляют кредиты предприятиям для финансирования их вложений и осуществляют долгосрочные и среднесрочные операции. К этой категории банков относятся:
частные банки, специализирующиеся на финансовых консультациях, управлении имуществом, а также международном перемещении капиталов французских предприятий, например «Банк Эропеэн де Пари» (La Bangue Europeennede Paris);
промышленные банки; они подразделяются на деловые банки, участвующие в деятельности предприятий, и банки долгосрочного и среднесрочного кредита, выдающие займы и собирающие вклады для вложения средств в предприятия.
Банки взаимного кредита, или кооперативные банки, специализируются на кредитовании мелких и средних предприятий, которые испытывают трудности при получении кредитов. В их числе кредитные кооперативы — народные банки, созданные в 1917 г. при поддержке государства.
Другая группа банков специализируется на обслуживании внешнеэкономической деятельности. Например Французский банк внешней торговли, созданный в 1947 г. для финансирования внешнеэкономических операций.
. Депозитные банки, которые принимают вклады до востребования и срочные депозиты на срок не более двух лет; сумма привлеченных ими срочных и сберегательных депозитов очень небольшая (менее 10% всех депозитов); среди срочных депозитов преобладают срочные депозиты предпринимателей, часто в форме обращающихся депозитных сертификатов со сроком погашения до 24 месяцев. Крупные депозитные банки сочетают операции коммерческих и инвестиционных банков (покупка, андеррайтинг и продажа ценных бумаг; прямые инвестиции в предприятия нефинансового характера в размере до 10% (а с 1966-1967 гг. - 20%) акционерного капитала этих предприятий, или до 75% собственного капитала банка (с 1966-1967 гг. - 100%), а также в других банках и финансовых институтах, при условии обоснования их необходимости; деятельность в качестве дилеров и брокеров как членов Парижской биржи; консультативные услуги и функции депозитария для инвестиционных компаний и т. д.).
Крупными банками созданы провинциальные кредитные учреждения — региональные банки развития. Они пользуются государственными гарантиями, участвуют в капиталах местных предприятий, предоставляют им кредиты сроком на 5—15 лет, но их количество неуклонно сокращается. Назначение банков развития — объединение общественных или частных фондов для финансирования операций, которые не могут быть рентабельными в короткий срок. Примером может служить созданный в 1919 г. банк «Креди насьональ» (Credit Nacional), активно участвующий в кредитовании внешнеторговых операций. Этот банк может быть также отнесен к группе банков, специализирующихся на обслуживании внешнеэкономической деятельности.
Законом от 1945 г. были национализированы четыре самых крупных депозитных банка, которые позже путем слияния были преобразованы в три банка: «Банк насьональ де Пари» (Bangue de Paris), «Креди Лионнэ» (Credit Lyonnais), «Сосьете женераль» (Societe General). На них приходилась большая часть всех операций в стране. Теперь они располагают разветвленной сетью отделений (22 % всех операционных отделений страны; 30 % банковских служащих заняты в этих трех банках) и активно работают на мировом банковском рынке. На их счетах находится 27 % денежных средств, вложенных во все французские банки: Законом от 1982 г. два крупных деловых банка: «Париба» (Paribas) и «Индосюэз» (Indosuez) — также были национализированы. В банковском секторе Франции с начала 1960-х гг. произошли большие изменения. Классическое противопоставление депозитных банков деловым (коммерческим) сгладилось в связи с тем, что депозитные банки начали осуществлять инвестиции в промышленность, а коммерческие получили возможность создать сеть своих отделений. Крупные коммерческие банки, такие как «Креди Лионнэ», «Банк насьональ де Пари» и «Сосьете женераль», располагают сетью отделений, покрывающей всю страну и распространяющейся за пределы Франции. Свыше тысячи отделений французских банков функционируют в 139 странах. Старые деловые банки — «Париба» и «Сюэз» (Suez) — по-прежнему предпочитают заниматься инвестициями в промышленность и контролируют внушительное число французских и иностранных предприятий через перекрестное участие по весьма сложной схеме. К этим банковским учреждениям примыкают региональные банки, в том числе народные банки и учреждения регионального типа. К ним следует добавить и сеть сберегательных касс, а также специализированных банковских учреждений, таких как «Креди насьональ» и «Креди фонсье де Франс» (Credit foncier de France). Деятельность банков все больше становится интернациональной в рамках происходящей глобализации внешней торговли и в соответствии со стремлением Франции увеличить финансовое значение Парижа. Этому способствует свободное перемещение капиталов внутри Европейского сообщества, введенное с 1 июля 1990 г.
В начале февраля 1999 г. в Париже было объявлено о предстоящем объединении двух ведущих частных банков страны — крупнейшего «Сосьете женераль» и пятого по величине «Париба». В результате этого шага появилась крупнейшая во Франции, третья в Европе и четвертая в мире банковская группа «СЖ Париба» (Societe General (SG) Paribas), рыночная стоимость которой превышает 30 млрд евро. По размеру активов (750,6 млрд евро) из европейских банков она уступает только Немецкому федеральному банку и швейцарскому «Ю Би Эс» (UBS). Новый банк возглавляет бывший президент «Париба» А. Леви-Ланг, его заместителем является глава «Сосьете женераль» Д. Бутон.
Французские банки играют заметную роль на мировой арене. Четыре ведущих — «Банк насьональ де Пари», «Креди агриколь» (Credit Agricole), «Креди Лионнэ», «Сосьете женераль» — входят в число 25 крупнейших банков мира
Следующим звеном системы кредитно-финансовых учреждений Франции являются специализированные кредитно-финансовые институты. К ним относятся сберегательные кассы и 28 специализированных кредитных институтов.
Принятый в 1983 г. закон определяет сберегательные кассы как «кредитные учреждения, не имеющие цели получения прибылей». С 1971 г. сберкассы уполномочены выдавать займы частным лицам, а с 1978 г. — чековые книжки. Существует 440 ординарных сберкасс, осуществляющих операции в своих географических секторах. Во Франции действует сеть национальных сберкасс под эгидой государственной почтовой организации. Государственные сберкассы предоставляют три вида услуг: счета по сберегательным книжкам, срочные боны и почтовые чеки.
Отдельным элементом кредитной системы Франции выступают кассы взаимного кредита. Они кредитуют своих членов (приобретение и ремонт квартиры, покупка оборудования) за счет привлечения их сбережений. Члены несут солидарную ответственность за деятельность кассы. Местные кассы в обязательном порядке объединены в районные федерации, которые входят в Национальную конфедерацию взаимного кредита (Confederation national du credit mutuel), выполняющую контрольные, а также посреднические функции между кассами и государством.
Во Франции существует 28 специализированных кредитных институтов, сгруппированных в 1984 г. в Объединение специализированных финансовых учреждений. К ним относятся такие организации, как:
«Креди фонсье де Франс», специализирующийся на кредитовании строительства и насчитывающий более 50 агентств с общим числом занятых 3,6 тыс. Креди Фонсье (Credit Foncier) основан в 1852 г., выдает ипотечные ссуды под залог имущества и ссуды местным органам власти, а через свой филиал предоставляет среднесрочные ссуды для строительства.
Крупнейшая Кэсс де Депо э Консиньясьон (Caisse des Depots et Consignations), созданная в 1816 г. в качестве депозитария средств сберегательных банков, за исключением наличности в расходной кассе (с 1950 г. сберегательные банки могут по их желанию использовать до 50% привлеченных депозитов для покупки ценных бумаг местных органов власти), плюс пенсионные фонды системы социального страхования и др. сберегательные фонды, включая частные страховые компании. Приблизительно равная по размеру четырем национализированным депозитным банкам, Кэсс размещает более половины своих активов в среднесрочные векселя, связанные с кредитованием предприятия, строительства и оборудования; большая часть этих векселей учитывается банками и акцептуется специализированными государственными и полугосударственными институтами и переучитывается в Кэсс. В свою очередь Кэсс может переучитывать некоторые из этих векселей в Банке Франции. Важнейшими функциями Кэсс являются: кредитование Казначейства и инвестирование в государственные ценные бумаги; покупка необеспеченных облигаций полугосударственных институтов (Креди Насьональ (Credit National), Креди Фонсье (Credit Foncier) и Кэсс де Кредит Агриколь (Caisse de Credit Agricole); торговля казначейскими векселями и покупка долгосрочных государственных ценных бумаг у населения по цене поддержки этих бумаг; периодическое предоставление однодневных ссуд учетным домам на французском денежном рынке.
Банк Кредит Насьональ (Credit National) создан в 1919 г. для кредитования восстановления экономики путем непосредственного предоставления средне- и долгосрочных кредитов промышленности и торговле. Он играет важную роль в предоставлении среднесрочных кредитов сроком до пяти лет, особенно мелкому и среднему бизнесу с целью покупки оборудования и строительства; векселя по этим кредитам он может учитывать или индоссировать, делая, таким образом, их приемлемыми для переучета в Кэсс де Депо (Caisse des Depots) (упомянутой выше).
«Сосьете де девелопман режьональ» (Societe de Developpement Regional) — система организаций регионального развития, которая объединяет 19 финансовых институтов, обслуживающих мелкие и средние предприятия. Общества регионального развития созданы в 1955 г. крупными деловыми и депозитными банками для экономического освоения отсталых районов страны. Территория Франции разделена между 15 обществами, которые представляют собой акционерные компании, имеющие специальный устав. Общества предоставляют кредиты сроком от 5 до 15 лет предприятиям своего региона. Источниками ресурсов являются акционерный капитал, выпуск групповых займов во Франции и на внешних рынках ссудных капиталов. Государство оказывает обществам помощь в виде налоговых льгот, гарантий по их займам и др.;
Софарис (Sofaris), образованная в 1982 г. для финансирования мелких и средних предприятий.
Особое место в кредитной системе Франции занимают такие финансовые учреждения, как компании, занимающиеся операциями с ценными бумагами, учреждения ипотечного кредита, финансовые общества, мукомольные и лизинговые общества.
Важнейшую роль в регулировании деятельности кредитных учреждений Франции играют Министерство экономики и финансов и Банк Франции. Министерство осуществляет скорее политическое руководство, центральный банк — контроль за деятельностью кредитных учреждений. Кроме этих структур, созданы четыре органа контроля за банками.
Национальный кредитный совет (с 1945 г.) регистрирует распоряжения монетарных властей, выполняет консультативные функции, проводит большую исследовательскую работу, готовит рекомендации по монетарной политике. В его состав входили министр финансов (в качестве президента совета), управляющий Банка Франции (председательствовал в совете при отсутствии министра финансов) и 43 члена - представители финансовых учреждений, предпринимателей и профсоюзов. Совет, первоначально задуманный как консультативный орган, постепенно стал органом, вырабатывающим денежно-кредитную политику.
Комитет банковской регламентации (с 1984 г.) устанавливает правила функционирования кредитных учреждений, предписывает финансовые условия их деятельности, определяет порядок открытия отделений и условия участия в капиталах других учреждений.
Комитет кредитных учреждений принимает решения, касающиеся последних, проверяет, соответствует ли деятельность кредитного учреждения уставным требованиям с точек зрения правового статуса, технических и финансовых средств, репутации акционеров и др.
Банковская комиссия осуществляет надзор за соблюдением законодательства, на основе бухгалтерских счетов и отчетности проверяет законность операций всех кредитных учреждений страны, в том числе их зарубежных филиалов. По распоряжению центрального банка Банковская комиссия проводит ревизии на местах. Она обладает широкими полномочиями по проверке любой банковской документации, использует информацию Центрального бюро рисков при Банке Франции для определения рейтинга клиентов. По результатам юридического надзора могут применяться санкции: от штрафов и выговоров до смещения руководства и аннулирования лицензии банка. Управляющий Банка Франции в силу занимаемой должности возглавил Банковскую контрольную комиссию, созданную в 1941 г. в качестве органа надзора и контроля за соблюдением банками и небанковскими финансовыми институтами установленных регулирующих норм.
Кроме этих основных контролирующих органов, существуют дополнительные:
Совет по финансовым рынкам и Комиссия по биржевым операциям. Они отвечают за совершенствование правил и обобщают лучший опыт работы инвестиционных фирм, контролируют соответствие их деятельности установленным правилам;
Французская Ассоциация кредитных учреждений и инвестиционных предприятий. В соответствии с Банковским актом обязана представлять коллективные интересы входящих в нее кредитных институтов, особенно в спорных ситуациях.
Национальный кредитный совет олицетворял законодательную ветвь денежной власти во французской денежно-кредитной системе; Банк Франции - исполнительный орган, а Банковская контрольная комиссия - судебный орган.


Вопросы
Европейский Центральный Банк. Европейский Центральный Банк был создан в 1998 г. Руководящими органами ЕЦБ являются Управляющий совет и Исполнительный комитет. Высшим органом и единственным органом ЕЦБ, который может принимать юридически обязательные решения и который состоит не только из высших должностных лиц собственно ЕЦБ, но и из управляющих центральными банками государств-членов. Европейского Центрального банка является Управляющий Совет. В отличие от Управляющего совета, Общий совет ЕЦБ, куда также входят управляющие центральными банками государств-членов ЕС, является консультативным, а не правотворческим органом, тогда как в Исполнительном комитете ЕЦБ национальные центральные банки не представлены.
На заседаниях Управляющего совета председательствует Президент ЕЦБ, а в случае его отсутствия – Вице-президент ЕЦБ.
В обычном порядке, в соответствии с п. 2 ст. 10 Статута Управляющий совет принимает решения простым большинством голосов. При этом, каждый из членов Управляющего совета имеет один голос. Президент ЕЦБ имеет решающий голос. Управляющий совет имеет право принимать решения и в отношении конкретных центральных банков государств-членов. Управляющий совет может делегировать свои полномочия, включая нормотворческие, Исполнительному комитету.
Управляющий совет оформляет свои решения в виде целого ряда нормативных актов. После того, как Управляющий совет принимает свои решения их осуществлением начинает заниматься второй руководящий орган ЕЦБ – Исполнительный комитет, являющийся чисто коммунитарным органом, в котором отсутствуют какие-либо представители национальных центральных банков или же их должностные лица. В свою очередь, центральные банки государств-членов обязаны подчиняться указаниям Исполнительного комитета, принятым в развитие решений и ориентиров Управляющего совета, в соответствии с п. 1 ст. 12 Статута.
Внутренние решения принимаются как Управляющим советом, так и Исполнительным комитетом в сферах своей компетенции. Они имеют юридическую силу внутри ЕСЦБ и посвящены вопросам административного и организационного характера. Рекомендации и заключения, принимаемые Управляющим советом, являются рекомендательными актами и юридической силы не имеют. Отметим, что рекомендации могут быть двух типов. В форме рекомендаций могут приниматься документы, содержащие предложения ЕЦБ в рамках законодательной инициативы по принятию соответствующих нормативных актов ЕС.
К чему приводит конкуренция между банковскими учреждениями? Для повышения конкурентоспособности банки проводят массированную информатизацию своих услуг и используют кредитные карточки вместо более дорогих в обслуживании чеков. Чтобы повысить устойчивость, банки увеличивают собственные фонды. Некоторые из них вступают в партнерские отношения со страховыми компаниями. Увеличился объем участия банков в промышленности. Наконец, в целях диверсификации своей деятельности и расширения клиентуры многие банки создали филиалы, специализирующиеся на страховании жизни.
Особенности сберкасс. Специфика организации сберегательного дела во Франции состоит, во-первых, в сочетании частных сберкасс и Государственной национальной сберкассы, которые конкурируют между собой, а также с банками, Управлением почтовых чеков, другими кредитными учреждениями. Во-вторых, сберкассы обязаны передавать привлеченные вклады не центральному банку для покрытия дефицита государственного бюджета, а Депозитно-сохранной кассе — полугосударственному кредитному учреждению со своим уставом. За счет вкладов сберкасс формируется до 80 % капитала Депозитно-сохранной кассы, которая использует их для развития экономики, реализации социальных программ, в частности по жилищному строительству.
Объем золотовалютного резерва во Франции. По данным экспертов совета, по состоянию на июль 2004 года первое место по объему запасов золота в госрезерве принадлежит СШ